100万円を借りる方法とは？審査なし・ブラックリスト・低金利・即日・学生などに分けて紹介！

100万円のお金が必要になり、どう調達すればいいかわからず困惑している方もいるのではないでしょうか。

100万円を借りる方法は、審査なし、ブラックリストなどの目的や状況によって異なります。そのため、自身の立場や現状を踏まえ、最適な方法を探し出すことが大切です。

この記事では、100万円を借りる方法を「審査なし」「ブラックリスト」「低金利」「即日」「学生」などに分けて解説します。

自身の状況や立場にあてはまるものがないか、探してみてください。

100万円を借りる方法は目的や現状によって異なる

100万円を借りる方法は複数あります。そのため、自身の目的や現在の状態を踏まえた上で借り方を考えることが大切です。

目的や現状はさまざまだと思いますが、代表的なのは次のようなケースです。

• 審査なしで借りたい
• ブラックリストだけど借りたい
• 低金利で借りたい
• 学生だけど借りたい

それぞれの目的や状態に合わせた最適な借り方を詳しく解説します。

100万円を審査なしで借りる方法｜無職やブラックリストでもOK

お金を借りる方法といえば、カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用するのが一般的です。

しかし、無職やブラックリストの方は審査に通過できない恐れが高いため、カードローンやクレジットカードのキャッシングが利用できる可能性は低いでしょう。

そのため、無職やブラックリストの方は、審査なしで借りられる方法を検討しましょう。100万円を審査なしで借りる方法について、詳しく解説します。

家族や知人を頼る

一つめの方法は、家族や知人にお金を貸してもらえないかお願いすることです。消費者金融や銀行から借りるのと異なり、家族や知人からお金を借りる場合は利息が発生しません。

担保不要、自身の持ち物を手放す必要がない上に即日で借りられるため、可能ならば最適な方法といえるでしょう。

ただし、借りたお金を返さなかったり、約束を守らなかったりすると、トラブルになり関係性にヒビが入ることも考えられます。

家族や知人からお金を借りる際は、借りたときの約束を必ず守るようにしましょう。

質屋を利用する

質屋を利用する方法もあります。質屋では、ブランド品や金券などを担保にすることでお金を借りられます。

借りたお金の原本と利息を支払えば担保にした物品を手元に戻せますが、担保を引き取らずお金を返さない方法でも問題ありません。

質屋は新宿や渋谷、梅田などの繁華街に集まる傾向があります。気になる場合は、最寄りの質屋をインターネットで調べてみましょう。

公的機関の融資制度を使う

状況によっては、国や公的機関が提供する融資制度を利用できる可能性もあるでしょう。代表的なものには、次のような制度があります。

• 生活福祉資金貸付制度
• 臨時特例つなぎ資金貸付制度
• 求職者支援資金融資制度
• 母子父子寡婦福祉資金貸付制度

やむを得ない事情で無職になってしまった場合は、総合支援資金を利用できる可能性があります。

やむを得ない事情で緊急かつ一時的にお金がなくなってしまった場合は、緊急小口資金を利用できる可能性もあるでしょう。

国の公的融資制度は、天災や失業など、不可抗力により生活が困窮してしまった方を対象にしています。

「働きたくない」「ギャンブルでお金を使い果たしてしまった」などの場合は利用できないことを認識しておきましょう。

ブラックリストが100万円を借りる｜中小消費者金融ならば可能性あり

ブラックリストの方は、銀行や大手消費者金融を利用できません。しかし、中小消費者金融、いわゆる街金であれば利用できる可能性があります。

大手消費者金融の審査は機械で一律的におこなわれる部分があるのに対し、中小消費者金融は個別の状況に応じて柔軟に審査しているからです。

そのため、大手消費者金融よりは審査に通過できる可能性があるでしょう。ただし、契約直後は信用がないため、いきなり100万円を借りられる可能性は限りなく低い点に注意してください。

ブラックリストの方でも借りられる可能性がある中小消費者金融を8社紹介します。　ブラックでも借りられるカードローンについては次の記事でも詳しく解説しているため、ぜひ参考にしてください。

セントラル

セントラルは創業45年の信頼と実績を持つ消費者金融で、日本全国に18店舗展開しています。

迅速な審査プロセスで、平日14時までの申し込みで即日融資を受ける可能性があります。

過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視しており、比較的借入が容易なのも魅力の1つです。

オンラインと自動契約機から申し込み可能で、特にネットからの申し込みが推奨されています。金利は4.8%-18.0%とリーズナブルで、個々の状況に合わせた返済計画が可能です。

プラン

プランは、長い歴史を持つ大阪発の消費者金融です。全国どこからでもネット申込みが可能で、特に金融事故を経験した方でも、安定した収入があれば融資のチャンスがあります。

柔軟な審査基準は、金融ブラックリストに登録されている方にとっても、100万円の融資が受けられる可能性を意味します。

利用可能額は1万円から最高300万円までと幅広く、返済計画に応じた柔軟なサービスを提供しています。

アロー

アローは、「原則として勤務先への在籍不要」を公言している消費者金融です

職場に知られずに融資を受けたい方に適しており、アプリからの申し込みでWeb完結が可能なため、郵送物による家族への露呈も防げます。

スムーズなオンライン審査と、15.0%〜19.94%の金利範囲、最大200万円までの利用限度額が特徴です。

平日15時までに申し込めば、即日融資の可能性があり、必要書類も簡素で利用者の手間を最小限に抑えています。

フタバ

フタバは、少額融資と迅速な審査が特徴の消費者金融です。

平日16時までの申し込みで即日融資を受けられる可能性があり、急な出費にも柔軟に対応しています。

初回30日無利息サービスや、親切なカスタマーサポートがあるため初めての利用者でも安心です。

融資限度額は公式サイトによると50万円ですが、条件によっては200万円まで借りられる場合もあります。

金利は14.959%～19.945%と高めなので、借入前には返済計画を慎重に立て、必要書類を事前に準備しておきましょう。

いつも

いつものフリーローンは、即日で100万融資の可能性がある消費者金融です。

ネットからの申し込みが24時間365日受け付けられ、最短30分での融資実行が可能であるため、急な資金ニーズに迅速に対応できます。

特にブラックリストに登録されている方でも、融資を受けられる可能性があります。

審査は、個々の状況を柔軟に評価し、在籍確認を原則として行わない、または必要な場合でも利用者の同意がある場合のみ実施されます。

また、PayPay銀行口座をお持ちの方は返済時の振り込み手数料が無料となり、特典としてキャッシュバックが受けられるキャンペーンもあります。

スカイオフィス

スカイオフィスは最短30分での融資が可能なサービスを提供しています。福岡市博多区に本社を構えていますが、全国対応の即日振込融資を実現しており、大手と比較しても遜色ないサービスを提供しています。

特に金融事故歴がある方々に対しても、他の中小消費者金融と同様、柔軟に対応している点が特徴です。

過去に金融ブラックリストに登録された経験がある方でも、条件によっては100万円までの融資を受けられる可能性があります。

金利は15.0%～20.0%とされており、利用者が20歳以上69歳以下の安定した収入のある人であれば、最大50万円までの融資を受ける可能性もあります。

フクホー

フクホーは老舗中小消費者金融で、実質年率7.3～18.0%（5万円～10万円未満は7.30～20.00%）の平均的な金利でサービスを提供しています。

無利息期間は設けられておらず、初回借り入れから利息が発生する点に注意が必要です。

創業45年の歴史を持ち、顧客一人ひとりのニーズに対する柔軟な対応と透明性の高い料金体系で、安心して利用できるサービスを提供しています。

個々の状況に合わせた融資計画が評価され、長年の信頼と実績を築いています。

ニチデン

ニチデンは大阪に本拠を置く消費者金融で、インターネット申し込みと銀行振込を通じて全国の利用者にサービスを提供しています。

借入限度額は最大50万円と控えめですが、利息を抑えたい方に優しい上限金利17.52%を設定しています。

初回利用者向けには100日間の利息0円サービスを提供し、迅速なオンライン審査（最短10分）で即日融資も可能です。

手厚いカスタマーサポートと利便性の高いオンラインサービスで、利用者からの信頼を獲得しています。

低金利で100万円を借りる｜銀行カードローンがおすすめ

低金利で100万円を借りたいならば、銀行カードローンがおすすめです。

消費者金融のカードローンは、上限金利が17〜19％台に設定されている傾向があります。一方、銀行カードローンの上限金利は14〜15％台と低めに設定されており、低金利で借りられます。

ここからは、低金利で借りられるおすすめの銀行カードローンを見ていきましょう。低金利で借りられるカードローンのおすすめについては、次の記事でも詳しく解説しています。

三井住友銀行カードローン

実質年率	1.5％~17.80％
借入限度額	10~800万円
審査期間	最短翌日
無利息期間	なし
月々の返済額	借入残高によって設定
即日融資の可否	不可

三井住友銀行カードローンは信頼性高く、低金利での借入れが可能です。

実質年率は1.5％~17.80％、借入最大限度額は800万円です。

Webやアプリを通じて24時間いつでも申し込み可能で、審査も迅速に行われます。

借入れはカードレスで、持っているキャッシュカードを使えば即座に資金を手にできます。

市場の動向に応じた変動金利制で、常に利用者に競争力のある条件が提供されるため、低金利での大きな借入れにも最適。

急な資金ニーズにも柔軟に対応し、安全で手軽な選択肢としておすすめです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

実質年率	1.8%~年14.6%
借入限度額	10万円～500万円
審査期間	仮審査：数時間~1日程度 本審査：2日~3日程度
無利息期間	30日 ※メールアドレス、Web明細利用の登録が条件
月々の返済額	1000円~
即日融資の可否	不可

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、実質年率1.8％～14.6％で、最大500万円までの借入が可能です。

特に、100万円借り入れ時の金利は低く抑えられ、Web完結の手軽な申し込みプロセスで時間や場所を選ばず利用できます。

最小返済額は1,000円からで、提携コンビニATMも利用可能、返済サポート体制も整っており、初心者でも安心して利用可能です。

セブン銀行カードローン

実質年率	12.0~15.0%
借入限度額	10万円~300万円
審査期間	申込完了の翌日~3営業日後
無利息期間	‐
月々の返済額	2000円~
即日融資の可否	不可

セブン銀行カードローンは、金利年12.0％～15.0％の範囲で、10万円から300万円までの借入が可能です。

このカードローンはセブン銀行の普通預金口座所有者が申込み可能で、そのほかに条件はないため非常にシンプルです。

最短翌日の審査で、即日融資はできません。

セブン銀行ATMの広範なネットワークを活用し、全国27,000台以上のATMで利便性が高く、個人向けローンサービスに特化しています。

限度額は少なめですが、利用者によって使い過ぎの心配が少ない安心のサービスです。

楽天銀行スーパーローン

実質年率	年1.9%~14.5%
借入限度額	10万円～800万円
審査期間	最短即日
無利息期間	なし
月々の返済額	2000円~
即日融資の可否	不可

楽天銀行スーパーローンの年率は、実質年1.9%～14.5%で、最短即日の審査回答と迅速な借入れが可能です。

新規入会特典として楽天ポイント1,000ポイントがもらえます。

楽天会員ランクによる審査優遇※と、楽天銀行口座を持つ利用者向けの24時間365日即時振込サービスが特徴です。

急な資金ニーズに対応しやすく、楽天市場でのショッピングや楽天ポイントの利用など、楽天の幅広いサービスと連携できるメリットもあります。

※一部例外があります。詳しくは公式サイトをご確認ください。

auじぶん銀行カードローン

実質年率	1.48%～17.50%
借入限度額	10万円～800万円
審査期間	最短1時間
無利息期間	30日間 ※利用限度額以内であれば借入してもその期間は無利息
月々の返済額	1000円~
即日融資の可否	可能

auじぶん銀行カードローンは、ATM手数料無料、1,000円単位の取引可能性、スマホ完結の手軽さが特徴です。

三菱UFJ銀行やセブン銀行など多数の連携ATMを24時間365日利用でき、来店不要で手間をかけずに利用可能。

100万借りた場合の実質年率は13.0％～17.5％。最短1時間で審査が完了し、auユーザーは最大0.5％の金利優遇を受けられます。

au ID所有者にはメリットの大きいカードローンと言えるでしょう。

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、次に示す条件を満たせば最大で年0.6％の金利優遇を受けられる銀行カードローンです。

1. SBI証券の口座保有で年0.5％
2. 住信SBIネット銀行の住宅ローン残高がある場合は年0.5％
3. ミライノカード（JCB）を所有し、引き落とし口座を住信SBIネット銀行にしている場合は年0.1％

ミライノカード（JCB）は2023年11月30日に新規募集を終了したため、現時点で保有していない場合は年0.6％の優遇を受けることはできません。

しかし、SBI証券の口座を持っているか、住信SBIネット銀行で住宅ローンの残高がある場合は、年0.5％の優遇を受けることが可能です。

金利優遇を受けたあとの上限金利は年14.29％となるため、最低水準まで下がります。お得に100万円を借りたい方は、ぜひチェックしてください。

東京スター銀行カードローン

実質年率	1.5%～14.6%
借入限度額	10万円～1,000万円
審査期間	–
無利息期間	30日間
月々の返済額	2,000円~
即日融資の可否	‐

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）の金利は1.5％～14.6％で、最大1,000万円まで借り入れ可能です。

Webで全国からの申し込みを受け付けており、店舗へ行かなくても契約できます。

100万円を借りた場合の金利は、審査により決められますが、低い利率での借り入れが期待できます。

契約日から30日間の無利息サービスもあるため、適用期間中にできる限り返済すれば、利息を抑えた返済が可能です。

即日で100万円借りる｜消費者金融のカードローンは即日融資OK！

即日で100万円借りたいならば、大手消費者金融のカードローンを検討しましょう。

銀行カードローンは審査システムの関係上、審査結果が出るのに最短1日は必要です。

一方、消費者金融のカードローンは最短20分で結果が出るため、即日融資を受けられる可能性があります。

銀行カードローンが即日での貸し出しを停止した現在において、即日融資におすすめのカードローンは消費者金融しかありません。

今すぐお金を借りたい方は、次に紹介するおすすめの消費者金融をチェックしてみましょう。

即日融資が可能なカードローンについては次の記事でも解説しているため、参考にしてください。

アコム

アコムは、審査時間が最短20分と早く、即日融資の可能性があることで知られる消費者金融です。

特に21時までの申し込みで当日中の融資が受けられる可能性があり、急な出費にも対応可能です。

初めての利用者には特典として、契約日の翌日から30日間金利0円が適用され、短期間の利用にも最適です。

手続きはオンラインで簡単に完了し、振込み・ATM・提携ATMからの借り入れや返済が選べる使い勝手の良さも特徴です。

アコムは迅速さと利便性があり、即日で100万円を借りたい方におすすめです。

プロミス

プロミスは、初心者にも優しい30日間の無利息サービスを提供し、急な資金ニーズにも迅速に対応しています。

最短3分※での審査回答と即日融資も可能です。
（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）

アプリを活用すれば、カードレスでの借り入れも可能で、24時間365日いつでもWebから申し込むことができる利便性が魅力です。

また、インターネット振り込みや提携ATMを通じた柔軟な借り入れ・返済方法が利用者から支持されています。

アイフル

アイフルは、最短18分で融資を受けられるスピーディーな消費者金融です。（申込の状況によっては希望にそえない場合あり）

特に初めて利用する方は最大30日間利息0円の特典があり、急な資金需要にも柔軟に対応します。

スマホアプリからの取引が可能で、郵送物がないためプライバシーも保護されます。

さらに、セブン銀行やローソン銀行のATMを利用しての取引も可能で、利用者の便利さを追求しています。

金利は3.0%〜18.0%と、幅広いニーズに応じる設定です。アイフルは、最短即日融資を希望する方やデジタルで手軽に取引を行いたい方に適した選択肢です。

SMBCモビット

SMBCモビットは、スピーディーな審査プロセスとWeb完結申し込みの便利さで知られるカードローンサービスです。

10秒簡易審査で完了し、即日融資※を受ける可能性があります。また、フリーダイヤルでの優先審査依頼により、急ぎのニーズにも柔軟に対応します。（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。）

特筆すべきは、返済時にVポイントを貯めたり使ったりできる点で、利便性とお得さを兼ね備えています。

プライバシーを守りつつ、便利かつスピーディーな融資を望む方にSMBCモビットは適しています。

レイク

レイクは、最短15秒で審査結果が判明し、最短25分で融資が可能な消費者金融です。

特に注目すべきは、最大180日間の無利息サービスで、特に5万円までの借入れにおいてはこの特典が適用され、少額融資を検討している方にとって非常に魅力的です。金利負担を最小限に抑えつつ資金を調達したい方にぴったりです。

レイクは手続きの迅速さだけでなく、利用者のニーズに応じた柔軟な融資オプションを提供しているため、即日で100万円を借りたい方にも信頼できる選択肢となっています。

学生が100万円を借りる方法

学生が100万円を借りるためには、次のような方法が考えられます。

• カードローンや学生ローンを使う
• 質屋を利用する
• 両親や親戚から借りる

それぞれの方法について、詳しく解説します。学生がお金を借りる方法についてもっと知りたい場合は、次の記事を参考にしてください。

カードローンや学生ローンを使う

カードローンや学生ローンを使えば、学生でも100万円を借りられる可能性があります。ただし、次の条件を満たしている必要があるため注意しましょう。

• すでに契約しており、定期的な利用実績がある
• 過去に支払いの遅延や延滞を起こしたことがない
• 年収が300万円以上

カードローン契約直後の利用限度額は50万円以下に設定される傾向があります。学生ローンの場合は、10万円程度からスタートすることも珍しくありません。

契約してすぐに100万円借りられる可能性は限りなく低いため、ある程度の利用実績を積んでいることが条件となります。

また、「総量規制」というルールの関係上、100万円を借りるには年収300万円以上が必要になることも認識しておきましょう。

そのほか、支払いの遅延や延滞をしたことがある場合は、金融機関に信用してもらえず、限度額の増額を断られる恐れがあることにも注意してください。

質屋を活用する

学生は、無職の方と同じく質屋を利用できます。100万円を借りられる可能性があるならば、方法としては最適かもしれません。

ただし、質屋から借りられるお金は、担保とした品物の7〜8割といわれています。100万円の借り入れが見込める担保とするならば、市場価格で130〜140万円のものを預ける必要があります。

質屋からの借り入れが可能かどうかは、自身の所有品の価値を考えた上で検討してください。

両親や親戚から借りる

学生が100万円を借りる方法として最も現実的なのは、両親や親戚から借りる方法です。

カードローンや学生ローン、質屋から100万円を借りるのは、現実的に考えて難しいと思われます。

お金が必要な理由や返済計画などを細かく話した上で納得してもらい、誠実な態度を見せて借りることを試してみてください。

まとまったお金を借りるなら銀行や信販会社のローンがおすすめ

一度で100万円を借りたいならば、銀行や信販会社が提供するローンの利用も検討しましょう。具体的には、次のようなローンがあります。

• 目的別ローン
• フリーローン

目的別ローンとは、マイカーローンや住宅ローンなど、特定の目的のためにお金を借りることができるローンのことです。

一方、フリーローンは特定の目的が無くても利用できます。

目的別ローンやフリーローンは、カードローンよりも金利が低いケースがあります。カードローンと違い、初めての利用でも審査に通過できれば100万円借りられるため、まとまったお金が必要な方におすすめです。

それぞれのローンの違いについて、さらに詳しく見ていきましょう。

目的が明確ならば目的別ローン

借り入れの目的が明確に決まっている場合は、銀行や信用金庫で提供されている目的別ローンも選択肢のひとつになるでしょう。

目的別ローンは、その名のとおり資金を利用する目的が決められているローンです。目的以外の用途で資金の利用はできませんが、他のローンよりも低金利で借り入れできるメリットがあります。

目的別ローンの主な種類は次のとおりです。

• マイカーローン
• 住宅ローン
• 教育ローン
• ブライダルローン
• 医療ローン
• リフォームローン

これらの種類はあくまでも一例であるため、金融機関によってはさらに多様な目的別ローンが用意されていることもあります。

なお、担保の有無や審査基準はローンの種類によって異なります。

変動金利なのか固定金利なのかもローンの種類によって異なるため、借り入れの際に確認しましょう。

目的が決まっていないならばフリーローン

資金の用途に制限をかけたくない場合は、銀行や信用金庫、信販会社などで借り入れできるフリーローンがおすすめです。

目的別ローンは特定の用途にしか資金を利用できませんが、フリーローンは借り入れた資金を自由な目的で利用できます。

たとえば海外旅行や楽器購入などの趣味に利用したり、他社ローンの借り換えに利用したりしても問題ありません。

注意点として、フリーローンを借り入れる際は利用目的を申告する必要があります。虚偽の理由で借り入れたことが判明した場合はペナルティを受ける恐れがあるため、注意しましょう。

100万円を借りる場合の返済シミュレーション

100万円以上の高額な借り入れをしたことがない方は、毎月の返済額や返済期間がどのようになるのかイメージしにくいのではないでしょうか。

金融機関や貸金業者ごとに定められている最低返済金額以上を毎月返済するのであれば、返済回数は利用者側が自由に選択できます。

返済回数が少ないほど利息も少なくなりますが、その分毎月の返済額が高くなります。生活に支障がない程度の返済回数に設定しつつ、利息も上がりすぎないようバランスを見て決めましょう。

ここからは、100万円を借り入れた際の返済額シミュレーションの一例を紹介します。

5年で返済する場合の利息

借金の返済回数を決めるときに気になる点が利息です。利息は返済期間が長いほど高くなるため、なるべく短い期間で返済をしたいと考える方も多いでしょう。

金利は金融機関や消費者金融、ローンの種類などによって異なり、3〜18%の間であることが多いです。

たとえば100万円を借り入れて5年の60回払いで返済をする場合、金利ごとの利息は次のようになります。

金利	利息合計額	返済総額
3.00%	78,229円	1,078,229円
4.00%	105,115円	1,105,115円
5.00%	132,414円	1,132,414円
6.00%	160,124円	1,160,124円
7.00%	188,244円	1,188,244円
8.00%	216,772円	1,216,772円
9.00%	245,705円	1,245,705円
10.00%	275,043円	1,275,043円
11.00%	304,781円	1,304,781円
12.00%	334,919円	1,334,919円
13.00%	365,452円	1,365,452円
14.00%	396,379円	1,396,379円
15.00%	427,696円	1,427,696円
16.00%	459,399円	1,459,399円
17.00%	491,486円	1,491,486円
18.00%	523,953円	1,523,953円

表を見てもわかるとおり、金利3%と15%とでは、返済総額に約45万円もの差があります。5年以上の長期返済になると、利息の差が顕著に現れます。

利息を少しでも安く抑えたい場合は、金利ができるだけ少ない金融機関を選んだり、返済期間を短くしたり、自身ができる範囲で工夫をしましょう。

毎月の返済額別の返済期間

生活に支障を及ぼさないように、毎月の返済額は可能な限り抑えておきたいところです。しかし、返済額が少なすぎると返済期間が長くなります。

たとえば10.0%の固定金利、ボーナス併用なしで100万円を借り入れた場合、毎月の返済額、返済期間、返済総額のシミュレーションは次のようになります。

返済期間（回数）	毎月の返済額	返済総額
6か月（6回）	171,562円	1,029,534円
1年（12回）	87,917円	1,055,162円
2年（24回）	46,146円	1,107,662円
3年（36回）	32,268円	1,161,815円
4年（48回）	25,364円	1,217,612円
5年（60回）	21,248円	1,275,043円
6年（72回）	18,527円	1,334,092円

金融機関には毎月の最低返済金額が定められており、たいていの場合は15,000円〜20,000円以上となります。そのため100万円を借り入れるときは、長くても6年以内には返済するつもりで計画を立てましょう。

今回紹介したシミュレーションはあくまでも一例です。変動金利で借り入れた場合は金利の計算がさらに複雑になるため、注意しましょう。

100万円借りるときの流れ・手順

100万円を借り入れるときは、希望の金融機関に申し込みをして審査結果を待つことになります。具体的な手順は次のとおりです。

1. ローンの申し込み
2. 仮審査
3. 必要書類の提出
4. 審査結果の通知
5. 契約・借り入れ

100万円借りるときの手順について1つずつ解説します。

1：ローンの申し込み

まずは金融機関にローンの申し込みをおこないます。申し込み方法は、インターネット、店頭窓口、ローン契約機などがあります。

金融機関で借り入れる場合は口座が必要になるため、申し込みと同時に口座開設の手続きも進めましょう。

なお、借り入れには限度額が設けられています。申し込みの前に、100万円を借りられそうかどうかをあわせて確認してください。

2：仮審査

ローンに申し込みをすると、最初に仮審査が実施されることがあります。

仮審査は本審査をスムーズに実施するための事前審査のようなものです。申し込み内容に不備がないか、年収と借入金額が見合っているかなどの調査が入ります。

仮審査の期間は基本的に短く、銀行であれば1〜3営業日以内、消費者金融カードローンであれば数分〜10分以内に結果がわかります。メールか電話で結果が知らされるため、見落とさないように注意しましょう。

無事に仮審査を通過したあとは、本審査を受けるための準備に入ります。

3：必要書類の提出

本審査では、主に次の3つの項目がチェックされます。必要に応じて書類を提出しましょう。

• 本人確認
• 会社の在籍確認
• 警察庁データベース（銀行の場合）

本人確認では、運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、住民基本台帳カードなど、写真付きの身分証を提出してください。顔写真なしの身分証しか所有していない場合は、健康保険証と住民票など、2種類以上の身分証が必要になります。

在籍確認は、申し込み時に登録した会社に本当に在籍しているかどうかを確認する手続きです。在籍を証明するための書類は、社員証や勤務先が記載されている健康保険証、会社発行の在籍証明書などになります。

書類を用意できない場合は、電話による在籍確認がおこなわれる可能性があります。

警察庁データベースは、申込者が反社でないかどうかを照合する手続きです。金融機関側が手続きをおこなうため、書類の提出は必要ありません。

4：審査結果の通知

必要書類の提出が完了したら、本審査に入ります。本審査が完了するまでの時間は、銀行が1〜2週間程度、消費者金融カードローンが30分〜即日です。

本審査の結果は、メールまたは電話で知らされます。審査に通過したら借り入れの手順や限度額などの案内があります。

5：契約・借入開始

審査結果の通知を受け取ったら、案内に従って借り入れを開始しましょう。

銀行のフリーローンの場合は、口座に資金が振り込まれます。目的別ローンは種類によって借り入れ方法が異なるため、銀行からの案内に従いましょう。

消費者金融カードローンの場合は、無人契約機や各種ATMから借り入れできます。限度額を超えなければ、いつでも好みのタイミングで借り入れが可能です。

100万円を借りるときの注意点

金融機関や消費者金融から100万円を実際に借り入れる際には、いくつか注意すべきポイントがあります。

100万円を借りるときに注意しておくべき具体的なポイントは次の5つです。

• 年収300万円以上が必要
• 収入証明書の提出が必要
• カードローンの場合は100万円超の借り入れの方が低金利
• 毎月の最低返済額が決まっている
• 返済が長期間になれば利息がかさむ

100万円を借りるときの注意点について詳しく解説します。

年収300万円以上が必要

学生が100万円を借りる方法のところでも説明しましたが、消費者金融や信販会社から100万円を借りるためには、最低でも年収300万円以上が必要です。

消費者側の過度な借り入れを防止するため、年収の1/3を超える貸付が原則として禁じられているからです。これを総量規制といい、貸金業法によって定められています。

たとえば年収300万円であれば100万円を借り入れできますが、年収250万円の場合は83万円までしか借り入れできません。

なお、銀行のフリーローンやカードローン、目的別ローンは総量規制の対象外となります。

ただし、近年は銀行も総量規制を意識した貸し出しをするようになっているといわれているため、年収300万円以下の方は利用できない恐れがあります。

収入証明書の提出が必要

銀行や消費者金融で50万円以上の借り入れをする場合、原則として収入証明書の提出が必要になります。収入証明書として利用できる書類は次のとおりです。

• 源泉徴収票
• 給与明細
• 確定申告書
• 住民税決定通知書
• 所得証明書
• 年金証書

いずれも最新の書類を提出する必要があります。古い書類を提出したり、提出が遅れたりすると、審査に余計な時間が掛かります。

100万円を借り入れるときは収入証明書の提出がほぼ必須であるため、スムーズに手続きを進めるためにも事前に用意しておきましょう。

ちなみに、50万円以下であれば収入証明書不要で借り入れできる可能性があります。収入証明書不要で借りられるカードローンについては次の記事で詳しく説明しているため、参考にしてください。

カードローンの場合100万円超の借入の方が低金利

銀行、消費者金融ともに、利用限度額が高くなるほど金利が低くなる傾向にあります。一例として、りそな銀行カードローンの利用限度額と金利の一覧がこちらです。

利用限度額	金利
300万円型	年7.0%
200万円型	年10.0%
150万円型	年10.0%
100万円型	年13.5%
70万円型	年13.5%
50万円型	年13.5%

表を見てもわかるとおり、100万円型以下は金利が一律で年13.50%と高めです。一方、150万円型になると年10.0%にまで下がります。3.5%も利息に差があると、返済総額に大きな影響が出るでしょう。

限度額と金利の数値は金融機関によって異なりますが、基本的には限度額が上がるほど金利が低くなります。

年収に鑑みて利用限度額が100万円を超えても問題ない場合は、増額を検討してもよいのかもしれません。

毎月の最低返済金額が決まっている

ローンの返済において、基本的には毎月の最低返済金額が決まっています。一般的には、最低借り入れ金額が多いほど最低返済金額も多くなります。

たとえば最低返済金額が借入金額の2.0%の金融機関で100万円を借り入れた場合、月々の最低返済金額は20,000円と利息分です。20,000円以下での設定はできません。

最低返済金額が高額に感じる場合は、100万円を一気に借り入れるのではなく、小分けにして借り入れましょう。返済が終わってから次の借り入れをすれば、毎月の最低返済金額を抑えられます。

返済が長期間になれば利息がかさむ

返済が長期間にわたるほど、利息はどんどん膨らんでいくものです。

もし最低返済金額で返済を進める場合、返済期間が4〜5年の長期間に及ぶため、利息合計額が20〜30万円以上になる可能性があります。

余分な利息を支払いたくない場合は、可能な限り返済を短期間で終わらせなければいけません。毎月の返済額を増やしたり、ボーナスが出たときにまとめて支払いをしたり、早めに完済できるようにしましょう。

100万円借りるために絶対に利用してはいけない方法

100万円借りたいのに、どうしても借りられないケースもあるでしょう。そんな場合でも、絶対に次の方法は利用してはいけません。

• 闇金
• 個人間融資
• 現金化

なぜ利用してはいけないのか、具体的に説明します。

闇金

闇金とは、正規の認可を得ることなくお金を貸している金融機関のことです。

闇金は法外な金利を取るのが一般的で、一度借りたら返すのが困難になるペースで利息が増えていきます。

また、反社会勢力とつながりがあるケースも多く、返せなくなると自宅や職場などに暴力的な取り立てが来るほか、電話やFAXによる執拗な嫌がらせ行為が続くこともあります。

闇金を利用すると、精神的にも肉体的にも削られていき、人生が狂う恐れも否めません。どれだけお金に困っても、絶対利用しないでください。

個人間融資

個人間融資とは、一般の方からお金を借りることです。インターネット上の掲示板やアプリなどで知り合った方同士でおこなわれるのが一般的です。

個人間融資に関する掲示板やアプリには、闇金が紛れ込んでいることがあります。一般人から借りる場合でも法外な金利が設定されていることがあり、闇金同様に返せなくなるレベルで利息が増える危険性があります。

個人間融資も、絶対に利用しないよう注意してください。

現金化

現金化とは、クレジットカードや携帯電話のキャリア決済を使って商品を購入し、それを転売する行為のことです。

現金化は明確な法律違反とまではいえないものの、カード会社や携帯会社の規則で明確に禁止されています。

万が一カード会社や携帯会社にバレた場合は強制解約となるだけでなく、今後の契約もできなくなる危険性があります。

その場合、今後ずっと生活に支障が出る恐れも否めません。生涯にわたって不利益を受けるかもしれない行為であるため、絶対利用しないよう注意してください。

まとめ

この記事では、100万円を借りる方法について、目的や立場に合わせてどうするべきかを説明しました。

原則として、100万円を借りるには年収300万円以上と考えておくのが無難です。

また、年収300万円以上あっても、カードローンの場合、契約直後にいきなり100万円を借りられる可能性は極めて低いでしょう。

自身の目的や現状を考慮し、最適な方法は何か検討してみてください。

なお、この記事ではおすすめのカードローンを紹介しました。キャッシングにおすすめのカードローンは次の記事でも詳しく解説しているため、ぜひ参考にしてください。

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