消費者金融おすすめ人気比較ランキング一覧【2024年最新版】大手から中小まで選び方・注意点を完全網羅

すぐに現金が必要なとき、思いつくのが消費者金融の利用です。

消費者金融とは、カードローンなど個人向けに融資サービスを展開している貸金業者です。

2024年8月末現在、信用情報を取り扱うJICC（日本信用情報機構）に加盟している貸金業者は768社もあるため、どこに申し込めばよいのか悩む方は多いでしょう。

消費者金融を選ぶ際は、まず次のポイントに注目することが大切です。

• 財務局等の公的機関に登録されているか（信頼できるか）
• 即日融資が可能かどうか（融資スピードは早いか）
• Web完結で融資が受けられるかどうか（バレにくいか）

本記事では、金融庁の貸金業者一覧に登録されている業者のうち、おすすめの消費者金融と借り入れの際の注意点を紹介します。

状況にあったサービスを選べるよう、目的別でもおすすめの業者を紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

※ランキングの根拠について

消費者金融は大手と中小どちらがおすすめ？銀行カードローンとの違いは？

消費者金融には大手と中小があり、それぞれ特徴が異なります。

また銀行カードローンと消費者金融にも違いがあるため、自身の状況に合ったものを選ぶことが重要です。

	大手消費者金融	中小消費者金融	銀行カードローン
融資スピード	最短3分	最短即日	最短翌日
Web完結	可能	一部可能	一部可能
職場や自宅への連絡	基本なし	基本あり	基本あり
融資上限額	多い	少ない	多い
上限金利	17.8%〜18.0%	18.0%〜20.0%	14.0%〜15.0%程度
無利息サービス	あり	一部あり	一部あり

銀行カードローンは低金利ですが、審査は慎重であり融資が受けられるのは最短でも翌日です。

即日融資を希望する方、審査が不安な方は銀行カードローンではなく消費者金融を選びましょう。

消費者金融で借りたい場合、スピード感とWeb完結サービスなら大手、柔軟な審査を求めるなら中小、といった形で使い分けましょう。

ここからは表を元に、消費者金融における大手と中小の特徴、銀行カードローンとの違いについてさらに詳しく解説するので、ぜひ最初にチェックしてください。

なお、消費者金融にこだわらないのであれば、キャッシングにおすすめの業者は他にもあります。次の記事では、キャッシングで人気の業者を多数比較して紹介しているため、ぜひ参考にしてください。

スピード重視・バレにくさで選ぶなら大手消費者金融がおすすめ

融資までのスピードを求めている方、周りに内緒で借りたい方にはアコム、プロミスなどをはじめとする大手消費者金融が最適です。

大手消費者金融はAIスコアリングによる審査を導入しており、最短30分以下のスピーディな審査を実現しています。

またWeb完結、在籍確認の電話連絡原則なしなど、利用者のプライバシーに配慮した対応を実施している点も魅力です。

さらに無利息期間、ポイント付与などのサービスもあるため、悩んでいる方はぜひ大手消費者金融を検討してみてください。

消費者金融利用者の半分以上が大手を選んでいる

消費者金融利用者のうち、多くの方に選ばれているのは大手消費者金融です。

実際、平成27年に発表された首相官邸のデータでは、実際に新しく借り入れの申し込みをした方のうち、46.1%の方が借入先として大手消費者金融を検討していました。

中小消費者金融を検討した方は8.5%であったことから、大手消費者金融は手軽さ、スピード感などから多くの方に支持されているとわかります。

消費者金融の利用がなんとなく不安、と感じていても、多くの方に選ばれている大手消費者金融なら安心して利用できるでしょう。

審査に不安がある人は中小消費者金融がおすすめ

審査に不安がある場合、積極的に中小消費者金融を検討してみてください。

中小消費者金融とは、規模や対応エリアが大手と比べて小さめの消費者金融です。

大手と比べて知名度は高くないものの、現在の返済能力を重視した柔軟な審査を実施しています。

大手消費者金融の場合、ある程度自動で審査をおこなうことから、過去に支払いの延滞や債務整理をしているとその場で審査に落ちてしまいます。

一方、中小消費者金融では、対面のヒアリングや電話で詳しい状況を聞きつつスタッフが個別に審査を実施します。

そのため過去に金融事故の履歴があっても、現在安定した収入を得ている方、遅れずに毎月返済できている方は審査に通過できる可能性があるでしょう。

融資スピードや遅いことや無利息期間なしのケースがあることに注意！

申込者の情報を細かくチェックすることから、中小消費者金融の融資スピードは遅めです。

最短即日融資に対応しているところもありますが、翌日以降の融資となるケースも少なくありません。

また多くの中小消費者金融ではWeb完結サービス、無利息期間が用意されていない点もデメリットです。

そのため基本的には大手消費者金融がおすすめですが、審査が不安な方、対面で相談したいことがある方は中小消費者金融を検討してみてください。

銀行カードローンは低金利だが即日融資ができない

返済の負担を減らしたい方には銀行カードローンがおすすめですが、警察庁データベースへの照会が必要なため即日融資には対応していません。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用：銀行、個人即日融資を停止　来年1月　カードローン縮小へー日本経済新聞

即日融資を希望している方は、消費者金融を検討しましょう。

一方、借り入れが翌日以降になっても問題がなく、審査に自信のある方には銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンの上限金利は14.0%〜15.0%程度であり、上限金利が18.0%程度の消費者金融と比べて低めです。

金利が下がればその分利息の支払いは減るため、返済額を少しでも減らしたい方は銀行カードローンを検討してみてください。

大手消費者金融おすすめ12選

ここからは、おすすめの大手消費者金融を12箇所紹介します。

それぞれの特徴と魅力を解説するので、ぜひ参考にしてみてください。

アコム

アコムでは、審査時間が最短20分融資が可能なカードローンを提供しています。

カードレスでの借り入れが可能で、楽天銀行振り込みなら24時間365日最短10秒で借り入れできます。

またアコムでは、アプリからでも振り込み依頼の申し込みができます。

申し込みもWeb完結が可能で郵送物もないことから、スマートフォンのみで場所を問わず利用可能です。

なお、アコムには約180万人もの利用者がおり、消費者金融の利用に不安がある方でも安心して利用できます。

周りに内緒で借りたいけれどはじめてで不安、という方はプライバシーに配慮したサービスが充実しており利用者の多いアコムを検討してみてください。

プロミス

プロミスは、無利息期間が初回借入の翌日からはじまる消費者金融です。

初回お借入の翌日から30日間無利息でご利用いただけるサービスです。

引用：30日間無利息サービス｜はじめてのご利用｜プロミス公式サイト

他の大手消費者金融にも無利息期間はありますが、基本的に契約の翌日から発生します。そのため、契約から借り入れまでに時間が空いた場合は無利息期間を活かせなくなってしまいます。

一方、プロミスの無利息期間は借り入れを始めるまで始まらないため、無駄がありません。

また、プロミスの上限金利は17.8%であり、18.0%を上限としている多くの大手消費者金融と比較して低めです。

さらに審査時間が最短3分※と融資スピードがほかの大手消費者金融と比較して非常に早いことから、スピード最重視の方にピッタリです。

※お申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。

アイフル

アイフルはスマートフォンでコンビニATMを使った借り入れや返済する、スマホATM取引ができる消費者金融です。

ローンカードがなくても、契約後すぐにATMが利用できる点は大きなメリットでしょう。

またアイフルでは原則として電話による在籍確認を実施していません。

実際に電話なしで契約できた方は99.7%であり、職場への電話連絡が不安な方にピッタリです。

なお、アイフルの審査時間は最短18分です。他社と比較して短いため、お急ぎの方にもおすすめです。

SMBCモビット

SMBCモビットは、会員数約57万人で多くの方に利用されている消費者金融です。

三井住友カード株式会社が運営していることから信頼感も高く、安心して利用できるでしょう。

また、SMBCモビットでは申し込み後にモビットコールセンター（0120-03-5000）へ連絡すると、審査が優先されます。

申し込みから融資までの時間をなるべく減らしたい方は、忘れずコールセンターに連絡しましょう。

なお、SMBCモビットで申し込みから融資までにかかる時間は、最短15分です。

スピード感を重視する方は、SMBCモビットを検討してみてください。

レイク

レイクは、選べる無利息期間が魅力の消費者金融です。

借入額5万円まで180日無利息、Web申し込みで60日間無利息という2つの無利息期間があり、好みにあわせて選べます。

	5万円まで180日間無利息	60日間無利息（Web申し込み限定）
申し込み方法	Web申込み・自動契約機・電話	Web申し込みのみ
無利息の対象となる金額	5万円まで	利用限度額まで
無利息期間開始日	契約の翌日から	契約の翌日から

どちらを選んでも無利息期間が他社と比較して長いため、お得に借り入れできるでしょう。

どちらの無利息期間が自身にあっているのかわからない場合、公式サイトに無利息シミュレーションがあるため利用してみてください。

またレイクでは、Web申し込みからの審査が最短15秒と非常にスピーディです。

融資までも最短25分と非常に早いことから、すぐに審査結果を確認したい方、急いでいる方におすすめです。

ORIX MONEY（オリックスマネー）

ORIX MONEY（オリックスマネー）は、オリックスグループのスマートフォン完結カードローンです。

契約枠を自身で選べる点が魅力で、契約枠に応じて金利が決まります。

契約枠（コース）	金利
800万円、700万円、600万円コース	1.5％～6.0％
500万円、400万円コース	5.0％～8.0％
300万円、200万円コース	5.3％～12.5％
100万円コース	10.0％～14.5％
50万円コース	12.0％～17.8％

審査によっては希望と実際の契約枠が変わることもありますが、金額の大きいコースなら適用される金利を下げられます。

たとえば100万円コースで契約した場合、実際の借入額が10万円でも適用される金利は10.0％～14.5％です。

収入にあわせ、大きめの契約枠を選んでおくとお得に借り入れできるでしょう。

なお、ORIX MONEYを利用すると、レンタカーやカーシェアなどオリックスグループのサービスで優待を受けられます。

オリックスグループのサービスをよく利用する方は、検討してみてください。

dスマホローン

dスマホローンは、ドコモが提供しているローンサービスです。

カード不要でスマートフォンから借り入れできるため、周りの方に知られず手軽に利用できます。

またdスマホローンでは、ドコモの対象サービスを利用すると金利が最大3%優遇されます。

優遇金利の適用条件	優遇される金利
ドコモ、ahamo、irumoの回線契約	-1.0%
dカード GOLDの保有	-1.5%
dカードの保有	-0.5%
d払い残高からの支払い（月1回以上）	-0.5%

通常金利が3.9%～17.9%のところ、優遇金利適用後は0.9%～17.9%となるため、対象のサービスを利用している方は検討してみてください。

au PAY スマートローン

au PAY スマートローンは、au IDを持っている方におすすめのローンサービスです。

au関連サービスを利用するときなどに作ったau IDの情報を利用して申し込みができるため、申し込みにかかる時間を短縮できます。

また借りたお金をau PAYにそのままチャージできることから、店頭でお金が足りなくなったときにも便利でしょう。

さらにau PAY残高にチャージをして店頭などで利用すると、利用200円につき1Pontaポイントも貯まります。

Pontaポイントを貯めている方、ポイ活をしている方はau PAY スマートローンを検討してみてください。

ファミペイローン

ファミペイローンは、ファミリーマートの公式アプリから申し込めるアプリ完結のローンです。

はじめて利用する方向けに最大60日の利息実質無料サービスがあり、利息の支払いを抑えられます。

またスマートフォンアプリから1,000円単位で借り入れできるため、少額の融資を希望する方にピッタリでしょう。

なお、借りたお金はそのままファミペイ残高にチャージ可能です。

出先で少しだけお金が足りないときも、ファミペイローンがあれば安心でしょう。

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリを利用して借り入れができるサービスです。

メルカリで得た売上金やポイントは返済に活用できるため、すでに売上金やポイントが貯まっている方にピッタリでしょう。

メルカリの利用実績に応じて金利が優遇されるという、他のローンとは一線を画す特徴もあるため、メルカリを頻繁に利用する方には特におすすめできます。

一般的な金融システムで用いられる属性情報を元にした与信では、一律で金利・利用限度額が決まりますが、本サービスでは「メルカリ」の販売実績等から予測された将来の販売傾向に応じて金利が優遇されるなど、お客さまの利用状況に合わせて、より活用いただきやすい条件に変動します。

引用：メルペイ、「メルカリ」の利用実績等で金利・利用限度額が決まる少額融資サービス「メルペイスマートマネー」を提供 – 株式会社メルペイ

普段からメルカリを利用している方は、メルペイスマートマネーを検討してみてください。

LINEポケットマネー

LINE完結のサービスを探している方には、LINEポケットマネーがおすすめです。

LINEポケットマネーを友だち登録した後、トーク画面の操作で借り入れできるため手軽さを求める方にピッタリです。

また、LINEポケットマネーでは借り入れのコースを選べる点も魅力です。

	スタンダードプラン	マイペースプラン
利息キャッシュバック	最大30日	なし
初回返済日（最短）	翌月から	6か月後から
利用限度額	50万円	3万円
金利	3.0~18.0%	18.0%
入金先	LINE Pay、銀行口座	LINE Pay
増額申請	可	不可

マイペースプランなら初回返済日を6か月後からに設定できるため、返済をなるべく後にしたい方は、マイペースプランを検討してみてください。

さらにLINEポケットマネーでは、融資額が1円単位から設定可能です。

端数だけ借りたい、本当に必要な金額に絞って借りたいという方はぜひ検討してみてください。

中小消費者金融おすすめ12選

ここからは、おすすめの中小消費者金融を紹介します。

審査が不安な方は、ぜひそれぞれの特徴をチェックしてみてください。

セントラル

セントラルは、昭和48年創業の老舗消費者金融です。

コンビニでの申し込み、セブン銀行ATMでの借り入れに対応しており、全国のセブンイレブンで申し込みから借り入れまでできるため、利便性は非常に高いといえます。

近くにセブンイレブンのある方や携帯料金が払えずスマートフォンを止められている方は、セントラルを検討してみてください。

さらにセントラルには、大手に並ぶ次のサービスがあります。

• 自動契約機でのカード発行（大阪、東京など都市部にもあり）
• 最大30日間の無利息サービス
• Web完結で契約、融資まで対応

中小で充実したサービスの消費者金融を探している方には、セントラルがおすすめです。

フタバ

フタバは、10万円以上借り入れしたときの上限金利が17.950％と他社より低めに設定されている消費者金融です。

上限金利が低ければその分支払う利息を抑えられるため、金利を抑えて中小消費者金融を利用したい方におすすめです。

なお、フタバの審査は柔軟で、他社借入4社以内の方であれば申し込みができます。

こちらよりお申込みください。消費者金融にて他社でのお借入れが4社以内の方が対象です。（銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。）

引用：フタバ公式サイト

他の消費者金融から借り入れがあり審査が不安な方は、ぜひフタバを検討してみてください。

フクホー

フクホーでは、セブンイレブンのマルチコピー機から24時間自分の好きなタイミングで契約書類の受け取りができます。

自宅に契約書類が届かないため、家族に借り入れを知られるリスクを減らせるでしょう。

また大阪難波にある店舗で申し込みをすれば、その場で審査結果の確認、契約が可能です。

インターネットから申し込んだ場合でも最短30分で仮審査結果を確認できることから、スピーディな対応を求めている方にも向いているでしょう。

なお、フクホーでは過去に債務整理をした経験のある方でも現状重視で審査を実施しています。

Q.過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？

A.お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。

引用：フクホー公式サイト

債務整理が原因で大手消費者金融の利用ができない方は、ぜひフクホーを検討してみてください。

アロー

アローは、郵送物なしWeb完結カードレスで融資を受けられる中小消費者金融です。

中小消費者金融のなかでは珍しく独自のアプリがあり、アプリからの申し込みで郵送物をなしにできます。

そして、アローでは勤続年数が6か月あれば申し込みができます。

・現在の勤務先で勤続6ヶ月未満（5ヶ月以下）ではありません。はい（Y）　いいえ（N）

引用：アロー公式サイト

転職、もしくは就職したばかりで審査に不安がある方は、アローを検討してみてください。

いつも

いつもは、中小ながらはじめての方向けの無利息期間が60日と長い消費者金融です。

60万円未満の契約では無利息期間適用の対象外となりますが、ある程度まとまったお金を借りる予定のある方にはピッタリでしょう。

さらにいつもでは、契約後に振り込み依頼をすれば、土日祝日でも手続き後すぐに融資を受けられます。

Q.振込手続きすると、いつ振込まれますか？

A.手続き後すぐに振込されます。（土日祝日問わず）

PayPay銀行口座をご登録の場合→24時間365日お取引が可能です。

その他銀行をご登録の場合→9：00〜21：00の間365日お取引が可能です。

引用：いつも公式サイト

繰り返し融資を受けたい方、土日祝日に利用する予定のある方は、いつもを検討してみてください。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応している消費者金融であり、専業主婦でも申し込みが可能です。

配偶者貸付とは、申込をした方とその配偶者の年収を合算した金額の3分の1までの借り入れができる例外的な制度です。

配偶者の同意が必要ですが収入がなくても配偶者に安定した収入があれば利用できるため、専業主婦でどうしてもお金を借りたい方におすすめです。

またベルーナノーティスでは、借り入れの上限年齢が80歳までと非常に高めです。

ベルーナノーティスは年齢制限が不安な方でも安心の80歳まで借りられるカードローンです！はじめてのお借入れでも女性オペレーターが丁寧にご案内いたしますので、ご安心してお借入れいただけます。（要審査）

引用：ベルーナノーティス公式サイト

実際にベルーナノーティスでは、2024年4月末時点における70歳以上への方の融資割合が51.4%となっており、高齢の方への融資に積極的であるとわかります。

年齢が理由で大手消費者金融の利用ができない方は、ぜひベルーナノーティスを検討してみてください。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、店舗のある関東、東海エリアにお住まいの方におすすめの消費者金融です。

店頭窓口で申し込めば最短30分でカードが発行されその場で融資を受けられるため、お急ぎの方にピッタリでしょう。

ダイレクトワンの店舗があるのは、次の都県です。

• 東京都
• 神奈川県
• 静岡県
• 山梨県
• 愛知県

ただし店舗は合計7つのみであるため、行ける距離に店舗があるか、営業時間内に行けそうかどうかまずチェックしてみてください。

参考：店舗・ATMのご案内 | キャッシング・カードローンならダイレクトワン

また、ダイレクトワンではWebからの申し込み限定で、最大55日間の無利息期間が適用される点も魅力です。

大手消費者金融並みに無利息期間が長いため、返済の負担を少しでも抑えたい方は検討してみてください。

エイワ

エイワでは、申込者と会って直接話を聞く対面与信で審査を実施している消費者金融です。

店舗に出向く時間、担当者と話す時間が必ず発生するためスピーディな審査は叶いませんが、対面与信には次のメリットがあります。

• 書類上では伝わらない人柄も考慮してもらえる
• 過去に起きた金銭関係のトラブルに関して詳しい事情や背景を話せる
• 担当者との信頼関係を築ける

大手消費者金融ではAIによるスコアリング審査が一般的であり、家庭や仕事の事情、人柄は考慮されません。

一方、対話を重視するエイワではより細かな情報を伝えられるため、他社で審査に落ちた方でも利用できる可能性があるでしょう。

エイワの店舗は北海道から九州まで25箇所あり、仮審査が完了してから店舗へ向かう形となります。

行けそうな店舗が近くにあるか、申し込み前に調べてみてください。

スカイオフィス

スカイオフィスは、福岡市を拠点にする全国対応の小規模な消費者金融です。

審査は最短30分と非常にスピーディですが、店舗に行けない場合は契約書の郵送が必要となる点に注意が必要です。

またスカイオフィスは小規模な消費者金融ながら、プライバシーの保護に重点を置いています。

個人のプライバシーを保護する為に、家族であっても会社名を名のったり、返済の内容や融資のお話をする事はありません。会社名を伏せたり、個人名で連絡いたしますので、 ご本人様以外に知られる事はありません。

引用：スカイオフィス公式サイト

申込者の家族が相手でも会社名を伝えないため、周りの方に借り入れが知られる可能性は低いでしょう。

内緒で借りたい方、福岡市周辺にお住まいの方はスカイオフィスを検討してみてください。

ニチデン

ニチデンは大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫の関西エリアで融資を実施している消費者金融です。

エリア外では融資が受けられないものの、はじめての方向けに100日間の無利息期間が用意されています。

無利息期間終了後も上限金利が17.52%と低めであり、利息の支払いを抑えられます。

さらにニチデンでは審査が最短10分と早く、即日融資も受けられる可能性がある点も魅力です。

関西にお住まいの方は、ぜひニチデンを検討してみてください。

デイリーキャッシング

デイリーキャッシングは、審査スピードが最短30分とスピーディな消費者金融です。

審査対応ができない時間帯もありますが、すぐに審査結果が確認できる可能性がある点は大きなメリットでしょう。

Web申し込み、銀行口座振込に対応していることから、店頭へ行く手間がなく自宅で借り入れできる点も魅力です。

またデイリーキャッシングフリーローンの借入限度額は300万円であり、中小消費者金融のなかでは高めです。

1万円からの少額借り入れもできるため、必要に応じて柔軟に借り入れしたい方は検討してみてください。

AZ

AZは、過去にお金関連のトラブルを起こしていても柔軟な審査で対応している消費者金融です。

AZの申し込み画面には法的手続きもしくは金融事故などの有無、内容について記載する箇所があるため、過去のトラブルを考慮して審査を進めてくれるでしょう。

またAZではスピーディな対応を実施しており、最短30分で審査結果の確認ができます。

平日17時30分までであれば手数料無料で最短即日振り込みに対応していることから、お急ぎの方にピッタリでしょう。

さらにAZでは、申し込みから契約、振り込みまでWeb完結できます。

返済でもインターネットバンキングが利用できるため、Webで手軽に借り入れできる中小消費者金融を探している方はぜひ検討してみてください。

おすすめの消費者金融を項目別に比較！

ここではおすすめの消費者金融を、項目別に紹介します。

さまざまなサービスと効率的に比較をしたい方は、ぜひ参考にしてみてください。

金利

本記事で紹介した代表的な大手消費者金融の金利は、次のとおりです。

消費者金融名	金利
メルペイスマートマネー	3.0％～15.0％※1
dスマホローン	3.9%～17.9%※2
プロミス	4.5％～17.8％
ORIX MONEY	1.5％～17.8％※3
アコム	3.0%～18.0%

上記のなかでもっとも上限金利が低いのはメルペイスマートマネーですが、メルカリをあまり利用したことがない方にはハードルが高いサービスといえます。

より知名度が高く低金利のサービスを探している方におすすめなのは、上限金利が17.8％と低めに設定されている、プロミスかORIX MONEYです。

中小消費者金融の金利をまとめた表は、次のとおりです。

消費者金融名	金利
ニチデン	7.3%～17.52%
セントラル	4.80%～18.00％
いつも	4.8%～18.0%
ベルーナノーティス	4.5%～18.0%
ダイレクトワン	4.9％～18.0％

上記のなかでもっとも上限金利が低いのは、ニチデンです。

ただしニチデンが利用できるのは大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫の関西エリアにお住まいの方のみです。

ニチデンが利用できない方は、上限金利が18.0%の中小消費者金融から状況に適したものを選びましょう。

限度額

まとまったお金の借り入れが必要な方、今後お金を使う予定が多数ある方は、限度額の大きい消費者金融を選びましょう。

代表的な大手消費者金融における限度額は、次のとおりです。

消費者金融名	金利
アコム	800万円
アイフル	800万円
SMBCモビット	800万円
ORIX MONEY	800万円
プロミス	500万円

上記の大手消費者金融において、限度額が800万円と大きいのはアコム、アイフル、SMBCモビット、ORIX MONEYです。

おすすめ中小消費者金融における限度額は、次のとおりです。

消費者金融名	金利
いつも	500万円
セントラル	300万円
ベルーナノーティス	300万円
ダイレクトワン	300万円
デイリーキャッシング	300万円

いつもでは限度額が500万円に設定されており、必要な資金が大きい場合も安心です。

中小で限度額が高い消費者金融を探している方は、いつもを検討してみてください。

ただし、消費者金融における初回の限度額は10万円〜50万円程度です。

50万円を超える借り入れを希望している方は初回契約後に期日通り返済をおこない、実績を積んでから増額申請に挑戦してみてください。

審査スピード

今回紹介した大手消費者金融のうち、もっとも融資までの最短時間が短かったのはプロミスです。

消費者金融名	金利
プロミス	3分※
SMBCモビット	15分
アイフル	18分※
アコム	20分
レイク	25分

プロミスで融資までにかかる時間は最短3分と非常に早く、スピード重視の方におすすめです。

ただしプロミスの審査対応時間は平日・土日祝日ともに21時までです。

即日融資を狙う方は、21時までに審査が済むよう早めに申し込みましょう。

中小消費者金融における融資までの時間は、最短でも即日です。

実際にどのくらいの時間で融資が受けられるかどうかは状況により異なるため、スピード重視の方はまず大手消費者金融を検討してください。

なお、中小消費者金融のいつもでは最短30分の融資に対応しています。

いつもは限度額が高く、郵送物なしで利用できる点も魅力であるため、中小消費者金融のなかでスピード対応を求める方はいつもを選びましょう。

絶対に失敗しない金融機関の選び方｜融資スピード？バレにくさ？信頼度？

ここからは、自身に適した金融機関の選び方について目的別に解説します。

借り入れで大切にしたいポイントごとにどのような金融機関がおすすめなのか解説するので、絶対に失敗したくない方はぜひ参考にしてみてください。

契約時にバレたくなければWEB完結できる業者を選ぶ！在籍確認や郵送物なし

誰にもバレないカードローンを探している方は、Web完結で契約、借り入れができる業者を選びましょう。

Web申し込み可能であっても、Web完結でない業者の場合は契約書類が自宅に郵送される可能性があります。

申し込み時は契約まで完全に郵送物なしでWeb完結できるのか、慎重に確認しましょう。

また内緒で借りたいときは、在籍確認の方法も重要です。

在籍確認とは、申し込みをした方が本当に申告した勤務先に勤めているのか確認することです。

多くの消費者金融では申告された勤務先に電話をして在籍確認をしているため、電話がきっかけで借り入れがバレる可能性もあります。

しかしアコム、アイフルなど大手消費者金融を中心に、在籍確認を原則書類で実施する業者が増えています。

バレる可能性を下げるなら、勤務先や自宅への電話連絡を原則なしにしている消費者金融を選びましょう。

周囲にバレたくなければ公式アプリのある業者を選ぶ！スマホ1つで借入・返済可能

契約後、周囲にバレないようにするには公式アプリから借入・返済できる業者を選ぶことが大切です。

アプリから借入や返済ができれば自動契約機や店舗に行く必要がなくなり、周りの方に怪しまれるリスクをなくせます。

ただしアプリのアイコンや名前から、借り入れがバレることもあります。

スマートフォンを見られる可能性がある場合、消費者金融とバレないような配慮がされているかどうかチェックしてみてください。

なお、アイフルではアプリのアイコンを6つのデザインから選べるため、周りの方にバレる可能性をさらに下げることが可能です。

当日中に借りたい場合は即日融資可能な消費者金融！審査・融資時間に注目

当日中に借りたい場合、「即日審査」ではなく「即日融資」に対応している消費者金融を選びましょう。

即日審査が実施されても契約や融資に時間がかかり、借り入れが翌日以降となる消費者金融も存在します。

申し込んだその日までに融資を受けるなら、即日融資に対応している業者を選ぶ必要があります。

ただし、実際に即日融資を叶えるなら、審査・融資対応時間を意識することが重要です。

たとえばアイフルでは最短18分の融資に対応していますが、即日融資を受けるには9時から21時の間に審査と契約を完了させる必要があります。

また土日祝日は即日融資の対象外となる消費者金融もあるため、申し込みの時間と曜日には注意しましょう。

提携コンビニATMにも注目！審査後すぐにお金を受け取れる

最速でお金を借りるなら、審査後すぐにコンビニATMが利用できるかどうかチェックする必要があります。

公式アプリからコンビニATMが利用できる「スマホATM」サービスに対応しているアイフルやレイクなどでは、カードなしで契約後すぐにお金を借りられます。

またコンビニATMと提携している消費者金融なら、ローンカード発行後は土日祝日や夜間でも借り入れが可能です。

ただし、どのコンビニATMが利用できるのかは事前に確認しなければいけません。

たとえば中小消費者金融のセントラルで発行されるローンカード（Cカード）で利用できるのはセブン銀行ATMのみです。

申込先を決める前に、まず近くにあるコンビニATMを調べてみてください。

少しでもお得に借入したい場合は上限金利の低い業者を選ぶ！支払い利息の総額が減る

少しでも利息の支払いを減らしてお得に借り入れしたい場合は、上限金利の低い業者を選びましょう。

上限金利とは融資時に適用される金利の上限であり、たとえば金利が3.0%～18.0%と記載されている場合、上限金利は18.0%です。

一般的に消費者金融では、はじめて利用する際に上限金利が適用されます。

そのため少しでも上限金利が低い消費者金融を選べば、お得にはじめての借り入れができるでしょう。

消費者金融の上限金利は多くの業者で18.0%ですが、次のとおり18.0%より上限金利を低く設定している業者も存在します。

• プロミス
• ORIX MONEY
• dスマホローン
• メルペイスマートマネー
• ニチデン

消費者金融選びの際は、少しでも上限金利が低いところを選びましょう。低金利のカードローンについては次の記事でも詳しく解説しているため、参考にしてください。

利息なしで借入したい場合は無利息期間がある業者を選ぶ！期間内の返済で利息0円

利息の支払いなしで借りたいときは、無利息期間がある業者を選びましょう。

無利息期間とは利息が発生せず返済がすべて元本に充てられる期間であり、無利息期間内に完済できれば利息0円での借り入れも可能です。

消費者金融を選ぶ際は無利息期間があり、かつ適用期間が少しでも長いところを選びましょう。

下記では無利息期間が長い順に、おすすめの消費者金融をピックアップしました。

消費者金融名	無利息期間
レイクALSA	180日間、もしくは60日間
ニチデン	100日間
ファミペイローン	60日間（実質）
いつも	60日間
ダイレクトワン	55日間

最長はレイクの180日間無利息ですが、無利息期間が適用されるのは5万円までです。

各社ごとに適用の条件、無利息期間のスタート日は異なるため、申し込み前に詳細をしっかりと確認しておきましょう。

借入できるか不安であれば審査通過率を公表している業者を選ぶ！透明性があって安心

審査に不安があるときは、審査通過率を公表している業者を選びましょう。

審査通過率とは、新規で申し込んだ方のうち審査に通過できた方の割合です。

実際に審査通過率を公表している大手消費者金融は、次のとおりです。

消費者金融名	審査通過率（2024年4月）
アコム	41.3%
プロミス	35.7%
アイフル	34.9%
レイク	20.6%※

一般的に審査通過率が40%以上であれば、新規の貸付に積極的と考えられます。

上記の表を見ると、アコムの審査通過率は40%を超えており、他社と比較して高めです。

ただし、多くの消費者金融ではほとんど審査通過率が公表されていないため、実際にどのくらいの方が借り入れできているかはわかりません。

不安がある方は、なるべく収入を安定させる、他社借り入れを減らす、書類をミスなく用意するなどして、審査通過を狙いましょう。

消費者金融で借入する前に知っておくべき注意点

ここでは、消費者金融で借り入れする前に知っておきたい注意点を解説します。

怪しい業者の見分け方や借り入れが難しい方について解説するので、ぜひチェックしてみてください。

審査が甘い消費者金融はない！闇金などには要注意

合法な消費者金融は法律を守り丁寧に審査を実施しているため、審査基準の甘いところは存在しません。

消費者金融の規模にかかわらず、誰でも利用できるサービスはないと考えておきましょう。

なお、「審査が甘い」「誰でも借りられる」などと宣伝している業者は、法律に違反している可能性があります。

貸金業者は、その貸金業の業務に関して行う広告については、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。（法第16条第1項）

引用：貸金業者の広告に関する細則

闇金を利用すると法外な利息の支払いを要求され、脅迫や違法な取り立てを受ける可能性があります。

審査が不安な場合、より柔軟な審査を実施している中小消費者金融を検討してみてください。

ブラックリスト入りしていると基本的に借入不可！信用情報の回復まで新規借入は難しい

信用情報に傷があり、ブラックリスト入りしていると返済能力に疑問があるとみなされて審査に落ちてしまいます。

信用情報とは、クレジットやローンなどの契約、申し込み、取引などに関する情報です。

信用情報は国が指定する信用情報機関で管理されており、消費者金融が審査をおこなう際にチェックされます。

過去に延滞や債務整理の経験がある、もしくは短期間で複数のローンに申し込むと信用情報に傷がつき、審査に悪影響を及ぼします。

信用情報についた傷は自身で取り消せないため、信用情報が回復するまで待ちましょう。

信用情報が回復するまでには5～10年程度かかりますが、短期間の複数ローン申し込みが原因であれば6か月で回復します。

信用情報に傷がある方はローンへの申し込みを控え、信用情報の回復を待ってください。

＜参考記事＞
カードローンはブラックでも借りられる？審査が通りやすい金融機関を紹介

借入できる金額は年収の3分の1まで！希望額が多いとそもそも審査通過しない

消費者金融をはじめとする貸金業者で借り入れできる金額の合計は、最大でも年収の3分の1までです。

借り入れできる金額の合計を年収の3分の1までとするルールは、法律で定められています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】

そのため、どの消費者金融であっても、他社を含めて年収の3分の1を超える貸付はできません。

年収の3分の1を超える貸付を禁じる「総量規制」の対象と貸金業者は、次のとおりです。

• 消費者金融
• クレジットカード会社（総量規制の対象となるのはキャッシング枠のみ）

申し込みの際は現在の借入額の合計と自身の年収を把握し、総量規制の範囲内で無理のない希望額を設定しましょう。

無職や専業主婦は借入が難しい！どうしてもの場合は配偶者貸付のある業者を選ぶ

消費者金融では本人の安定した収入が必要であるため、無職や専業主婦の方は原則として借り入れができません。

しかし専業主婦の場合、配偶者貸付を利用することで借り入れができる可能性があります。

配偶者貸付とは、本人と配偶者の収入を合算した金額の3分の1まで借り入れが可能となる総量規制の例外制度です。

Q4

パートの主婦です。年収の3分の1では貸金業者から希望の額の借入れができそうにありません。何か良い方法がありますか？

A4

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。①配偶者の収入を証明する書類、②夫婦間の身分関係を証明する公的書類（住民票・戸籍抄本など）、③配偶者貸付を締結することについての配偶者の同意書、④指定信用情報機関への信用情報の提供などに関する配偶者の同意書を提出することが必要です。

引用：日本貸金業協会

収入がまったくない場合でも、配偶者貸付なら配偶者の年収に応じた借り入れができます。

ただし配偶者貸付の利用には配偶者の同意が必要となるため、借り入れについて話し合いをしておきましょう。

返済できなければ強制解約・差し押さえの可能性がある！返済は計画的に行う

消費者金融で返済に遅れると強制解約や差し押さえのリスクがあるため、返済は必ず期日通りにおこないましょう。

返済を滞納した場合の流れは、次のとおりです。

1. 遅延当日から損害遅延金が発生する
2. 消費者金融から電話やメールで連絡が来る
3. 自宅に督促状が届く
4. カードローンを強制解約される
5. 信用情報に傷がつく
6. 裁判所から支払督促または訴状が届く
7. 財産や給与を差し押さえられる

消費者金融によって対応は異なるためあくまでも例ですが、最悪の場合は財産が差し押さえられる可能性があります。

また信用情報に傷がつくと、その時点で他社からの借り入れが難しくなります。

将来の住宅ローンやカーローンにも影響するため、返済が厳しいときはすぐに消費者金融へ連絡してください。

消費者金融でお金を借りるメリット

ここからは、消費者金融でお金を借りるメリットを解説します。

消費者金融を利用しようか悩んでいる方は、ぜひチェックしてみてください。

個人の信用情報のみで借入できる！連帯保証人が不要・無担保で借りられる

消費者金融では、連帯保証人なし、無担保での借り入れが可能です。

本人の情報のみで申し込めるため、周りに頼れる方がいなくても、担保となる不動産や車などがなくても借り入れできます。

Q.担保や保証人は必要ですか？

A.申込にあたり、担保や保証人は不要です。

引用：SMCBモビット公式サイト

少額であれば本人確認書類のみで借り入れできる点は、消費者金融最大の魅力です。

周りの方と関わる必要がないため、内緒で借り入れしたい方にピッタリでしょう。

学生・主婦でもアルバイトやパートをしていれば借入できる

消費者金融では、学生や主婦でもアルバイトによる安定した収入があれば、申し込み可能です。

Q.アルバイトやパート・派遣社員でも契約できますか？

A.アルバイト・パート・派遣社員・契約社員の方も、審査のうえご契約いただけます。

また、現在お仕事をされている場合、主婦や学生の方も、審査のうえご契約いただけます。

引用：プロミス公式サイト

年金収入のみで借り入れできるかどうかは消費者金融によって異なりますが、消費者金融で融資を受けるハードルはほかのサービスより低いといえます。

実際にプロミスの「お借り入れ診断」では、他社借り入れ0円、年収10万円であっても借り入れ可能な見込みと表示されます。

ただし多くの消費者金融には年齢制限があり、20歳未満の方は申し込みができません。

20歳未満で借入先を検討している方は、18歳から利用できるプロミスを検討してみてください。

融資を初めて受ける人は優遇されやすい

はじめて融資を受ける方にはカードローンの返済遅れや債務整理の記録がないため、消費者金融では優良顧客として優遇される可能性が高いです。

とくに借り入れの経験がない場合、お金に困った経験がないともいえます。

また借り入れ初心者は多重債務に陥る可能性が低いという理由から、優先して融資をおこなう消費者金融も少なくありません。

さらに多くの消費者金融では、はじめての方向けにお得な無利息期間を用意しています。

無利息期間内に完済できれば利息0円での借り入れもできるため、融資を受けたことがない方には消費者金融がおすすめです。

すでに他社・複数社からの借入がある場合は金利や返済額が下がる可能性あり！

すでに他社・複数者からお金を借りている場合、借り換えやおまとめローンで金利や返済額を抑えられる可能性があります。

ここからは他社借り入れがある場合に利用できるおすすめのサービスを紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

既に他社から借入がある場合は借り換えで金利が下がる可能性ある

他社から借り入れがある場合、借り換えローンで金利を下げられないか検討してみてください。

借り換えとは、現在ある借り入れをよりよい条件で新しく借り換えることです。

債務自体が減るわけではありませんが、より金利の低い消費者金融で借り換えできれば利息の支払いを減らせます。

2社以降の申し込みで金利を抑えたい方は、次のような借り換えローンがおすすめです。

• アイフル：かりかえMAX
• プロミス：おまとめローン（借換用ローン）
• ダイレクトワン：お借り換えローン

返済負担が重いと感じている方は、借り換えローンを検討してみてください。

複数社から借入れがある場合はおまとめローンの活用で返済額減

複数社から借り入れがある場合、おまとめローンの活用がおすすめです。

おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1社に一本化できる可能性のある金融商品です。

複数社からの借り入れをより低い金利で一本化すれば、返済の負担を大きく減らせるでしょう。

またおまとめローンは多重債務を解消する目的で作られたサービスであり、利用者にとって有利なローンであるため総量規制の対象外となります。

Q.「おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか？

A.複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用：日本貸金業協会

そのため複数社からの借り入れ合計がすでに年収の3分の1を超えていても、おまとめローンは利用可能です。

おまとめローンには、ほかにも次のようなメリットがあります。

• 残債の管理がしやすくなる
• 返済日が毎月1回で済む

複数社から借りている方は、ぜひ積極的におまとめローンを検討してみてください。

消費者金融とは？一度でも借りるとやばい？危険と言われる理由は？

消費者金融に危険でやばいイメージを持つ方は少なくありませんが、消費者金融は法律を守ってサービスを提供している会社です。

ここでは消費者金融が安全に利用できる理由について解説するので、不安な方はぜひチェックしてみてください。

消費者金融は闇金ではない！金融庁に貸金業登録されている業者

消費者金融は金融庁に登録されている合法な業者であり、闇金とは異なります。

貸金業法や出資法などを遵守して業務をおこなっていることから、利用者に危険が及ぶことはないでしょう。

消費者金融は金融庁に登録した際、登録番号を受け取っています。

登録番号は法律を守って運営する合法の業者の証であり、貸金業においては必要なものです。

本記事で紹介した大手・中小消費者金融はそれぞれ登録番号を持っており、安心して利用できます。

一方、闇金は違法な存在であり金融庁に登録されていないことから、登録番号を持っていません。

偽の登録番号を記載している闇金を避けるため、申し込み前に金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で番号を検索してみてください。

借りたらやばいと言われているのは古い情報が未だに認知されているから

消費者金融は安全に利用できるにもかかわらず、借りたらやばいと言われがちなのは、古い情報の影響です。

もともと消費者金融の多くは「サラ金」と呼ばれており、高い金利で貸付をしたり、厳しい取り立てをしたりすることも多くありました。

法律の抜け目をつき29.2％の高金利で融資をおこなう業者も多く、一度借りたら終わりとされることも少なくありませんでした。

しかし2010年（平成22年）6月18日に貸金業法及び出資法が改正されたことで金利の上限は20.0%となり、悪質な取り立てもなくなっています。

消費者金融で借りても、人生や生活が終わることはないので安心してください。

借入額・借入先が多すぎなければ住宅ローン・マイカーローンを組むこともできる

消費者金融でお金を借りても、基本的には問題なく住宅ローン・マイカーローンを組めます。

住宅ローン・マイカーローン審査では消費者金融を利用しているかどうかより、残債や返済状況が重要です。

そのため少額のみの借り入れで、毎月しっかりと返済できていれば住宅ローン・マイカーローンにも通過できるでしょう。

ただし借入額が多すぎたり、多重債務の状態になっていると問題です。

また、消費者金融の返済に遅れが出ていると、期日通り返済できない人だと判断される可能性が高まります。

住宅ローン・カーローン審査のまえには借入先を整理して、計画的に返済を進めておきましょう。

学生ローンは中小消費者金融のひとつ

学生ローンを提供しているのは、主に中小消費者金融です。

学生専門のローンであることから、アルバイト歴が短い方、収入の少ない方でも柔軟に審査をおこなっています。

また多くの学生ローンでは、18歳からの利用が可能です。

保護者の許可を不要としているサービスもあるため、高校卒業後すぐの方も安心して利用できるでしょう。

学生ローンを提供している中小消費者金融のうち、おすすめの業者は次のとおりです。

消費者金融名	金利	限度額
カレッヂ	17.0%	50万円（18歳、19歳の場合は10万円）
イーキャンパス	14.5〜16.5%	80万円
マルイ	12.0〜17.0％	100万円
フレンド田	12.0〜17.0％	50万円

学生の方、とくに18歳、19歳の方は積極的に学生ローンの利用を検討してみてください。

おすすめの消費者金融に関してよくある質問

最後に、おすすめの消費者金融に関するよくある質問に回答します。

審査についても解説するので、不明点がある方はぜひ参考にしてみてください。

大手と中小はどちらを選べばよいのですか？

大手消費者金融と中小消費者金融にはそれぞれ特徴があり、どちらを選ぶべきかは人により異なります。

大手消費者金融が向いている方、中小消費者金融が向いている方の特徴は、次のとおりです。

大手がおすすめの方	中小がおすすめの方
・借り入れを急いでいる方 ・無利息期間を利用したい方 ・Web完結のサービスを探している方 ・過去に延滞や債務整理の経験がない方	・大手消費者金融の審査に落ちた経験のある方 ・柔軟な審査を求めている方

とくに融資までの早さは大手消費者金融の強みであるため、即日融資を狙う方はまず大手消費者金融を検討してみてください。

また中小消費者金融なら、過去に延滞や債務整理の経験があっても個別の事情を考慮して審査を進めてもらえます。

審査に関して不安がある方は、大手ではなく中小消費者金融に申し込んでみてください。

ブラックでも借りられる可能性があるカードローンや中小消費者金融については、次の記事でも詳しく解説しています。

審査が甘い消費者金融はどこですか？

法律の定めにより、合法で審査が甘い消費者金融はありません。

審査が甘い、審査なしと明記している業者は闇金もしくは違法業者の可能性があるため、利用してはいけません。

もし審査が不安な場合、個別の事情まで詳しくチェックしてくれる中小消費者金融を選びましょう。

審査通過しないのはなぜですか？

審査に通過できない基本的な理由は、返済能力が十分ではないと判断されたためです。

消費者金融の審査通過が難しくなる具体的な要因は、次のとおりです。

• 収入が安定していない
• 勤続年数が短い
• 他社からの借入額が年収に対して大きい
• 複数社から借り入れをしている
• 信用情報に傷がついている

収入や勤続年数の問題をすぐに解決するのは困難ですが、他社の返済をできる限り進めておく、借り入れを一本化しておくなどの工夫をしておくとよいでしょう。

また現在の債務については、期日通り確実に返済を継続してください。

審査に通るために必要な年収や収入はどれくらいですか？

審査通過に必要な年収は、借り入れ希望額により変わります。

消費者金融には総量規制が適用されるため、ほかの貸金業社からの借り入れと合わせて年収の3分の1までしか貸付できません。

そのため100万円の借り入れを希望する場合、年収は最低でも300万円必要です。

審査に通過するためには、現在の収入と残債を確認したうえで無理のない希望額を設定することが重要です。

審査が通らなかった場合、再度申し込むことはできますか？

審査に通過できなかった場合でも、再度申し込むことは可能です。

ただし、収入の状況、信用情報などに変化がない場合は何度申し込んでも審査に落ちる可能性が高いでしょう。

もし審査に落ちた場合、まずは他社への申し込みを検討してみてください。

審査基準は消費者金融により異なるため、他社であれば審査に通過できるケースもあります。

外国人でも消費者金融を利用できますか？

外国人でも消費者金融を利用することはできます。ただし、永住権がなければ申し込めない業者が存在するため注意しましょう。

基本的に、中小消費者金融は永住権がなければ申し込めないケースが大半です。一方、プロミス、アイフル、SMBCモビットは永住権がない外国人でも申し込みを受け付けています。

外国人でも利用できるカードローンについては、次の記事で詳しく解説しています。永住権がないケースとあるケースに分けておすすめの業者を紹介しているため、ぜひ参考にしてください。

まとめ

今回は金利や限度額、融資までのスピードを重視して、おすすめの消費者金融を紹介しました。

消費者金融は合法の業者であり、安心して利用できます。

担保、保証人なしでアルバイトやパートの方も申し込めるため、お金に困っている方、内緒で借りたい方はぜひ消費者金融の利用を検討してみてください。

なお、融資をおこなっている業者のなかに闇金が紛れている可能性もあります。

「審査なし」「審査が甘い」と宣伝している業者の利用は避け、本記事で紹介した合法の消費者金融に申し込んでみてください。

＜参考＞
アコム
プロミス
アイフル