低金利カードローン28社のおすすめ比較2024！完済までの利息を減らす方法・金融機関の選び方を徹底解説

カードローンは金利が低いほど返済金額が下がるため、少しでも低金利で利用したいものです。

しかし「結局何が低金利なのか分からない」と、頭を悩ませている方も多いでしょう。

そこで本記事では、低金利カードローンおすすめ28選をランキング形式で紹介します。

さらに、カードローンの選び方や低金利で利用する方法など、有効活用するために知りたい情報も詳しく解説します。

カードローンの金利や審査、返済について不安を感じている方は、ぜひ本記事を参考にしてください。

低金利のカードローンおすすめ28選！ランキング形式で紹介

本記事でおすすめの低金利カードローンは次の28種類です。

• 楽天銀行スーパーローン – 1.9％〜14.5％
• 住信SBIネット銀行カードローン – 1.99％～14.79％
• 横浜銀行カードローン – 1.5％〜14.6%
• 東京スター銀行 スターカードローンα – 1.5%〜14.6%
• 三井住友銀行カードローン – 1.5％〜14.5％
• みずほ銀行カードローン – 2.0％〜14.0％
• 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック – 1.8％〜14.6％
• JCB CARD LOAN FAITH – 4.40％〜12.5%
• りそな銀行カードローン – 3.5％〜13.5%
• auじぶん銀行カードローン – 1.48％〜17.5％
• イオン銀行カードローン – 3.8％〜13.8％
• オリックス銀行カードローン – 1.7％〜17.8％
• PayPay銀行カードローン – 1.59％〜18.0％
• ろうきんカードローンマイプラン – 3.875％〜8.475％
• みんなの銀行 Loan – 1.5％〜14.5％
• アイフルのカードローン – 3.0％～18.0％
• アコムのカードローン – 3.0％〜18.0％
• プロミスのカードローン – 4.5％〜17.8％
• SMBCモビットのカードローン – 3.0％〜18.0％
• セブン銀行カードローン – 12.0％〜15.0%
• レイクのカードローン – 4.5％〜18.0％
• ダイレクトワン – 4.9％〜18.0%
• ベルーナノーティス – 4.5％〜18.0％
• セントラル – 4.80％〜18.0％
• ORIX MONEY – 1.5％〜17.8％
• 千葉銀行カードローン – 1.4％〜14.8％
• スルガ銀行カードローン – 3.9％〜14.9％
• ひめぎんクイックカードローン – 4.4％〜14.6％

ここでは。1.4%～18.0%の低金利カードローンについて詳しく解説します。カードローンの金利を低く抑えたい方は、ぜひ確認してみてください。

なお、金利にこだわらないのであれば、キャッシングにおすすめの業者は他にもあります。キャッシングで人気の業者を比較して紹介しているため、ぜひ参考にしてください。

楽天銀行スーパーローン – 1.9％〜14.5％

楽天銀行スーパーローンは、楽天グループ特有のサービスが魅力的なカードローンです。

最高金利が14.5％に抑えられているほか、新規入会すると楽天ポイント1,000ポイント分が付与されます。

また、楽天会員ランクに応じて審査が優遇される特典があり、日頃から楽天グループのサービスを利用している方に最適なカードローンです。

ネット銀行ならではの強みを生かして最短翌日融資が可能なため、急いでお金を借りたい方にも最適です。

住信SBIネット銀行カードローン – 1.99％～14.79％

住信SBIネット銀行のカードローンは金利が低いため、高額融資を受けたい方におすすめです。

オリコン顧客満足度ランキングの銀行カードローン部門では4年連続で総合評価1位を獲得※しており、利用者からの高い支持を得ています。

申し込み後は審査結果に応じて、最大限度額が1,200万円のプレミアムコースと700万円のスタンダードコースに分けられます。

ローン専用カードがなく、キャッシュカードにローン機能が付いているため、周囲に発覚せずに利用しやすい点もメリットです。

※参照元：住信SBIネット銀行のカードローンオリコン顧客満足度®ランキングにて4年連続総合1位を獲得 | プレスリリース | NEOBANK 住信SBIネット銀行

横浜銀行カードローン – 1.5％〜14.6%

横浜銀行カードローンは、高額融資を受けた際の金利が安いと評判のカードローンです。

借り入れ限度額ごとの上限金利を次にまとめました。

• 100万円以下：14.6%
• 100万円超200万円以下：11.8%
• 200万円超300万円以下：8.8%
• 300万円超400万円以下：6.8%
• 400万円超500万円以下：4.8%
• 1,000万円：1.5%

100万円以下は14.6%と平凡ですが、100万円超200万円以下になると11.8%と2.8%も低くなります。

さらに、300万円を超えると10%以下となり、1,000万円になるとわずか1.5%の金利しかかかりません。

審査は最短即日のスピード対応のため、急ぎで高額の融資を受ける必要がある方は試してみましょう。

東京スター銀行 スターカードローンα – 1.5%〜14.6%

東京スター銀行のスターカードローンαは、銀行では珍しい30日の無利息期間が魅力です。

無利息期間があるため、契約から30日以内に返済すると利息がかかりません。

また、借り入れ限度額が1,000万円と高水準のため、短期的に高額の融資が必要な場合に有効活用できます。

利息を抑えてカードローンを組みたい方は、無利息期間と低金利を実現している東京スター銀行のスターカードローンαを活用してみましょう。

三井住友銀行カードローン – 1.5％〜14.5％

三井住友銀行カードローンは年利1.5％〜14.5％と、銀行ならではの低金利融資が特徴です。

さらに、三井住友銀行ATMや提携コンビニATMでは手数料が無料となり、利息以外の余計な費用を節約できます。

また、三井住友銀行の普通預金口座がない方でも申し込みが可能で、比較的気軽に利用をはじめられます。

必要書類の提出や本人確認もWeb上で完結するため、申し込みの手間がかかません。

低金利のカードローンを手軽に申し込みたい方は、ぜひ利用してみましょう。

みずほ銀行カードローン – 2.0％〜14.0％

みずほ銀行カードローンは年利2.0％〜14.0％と低金利に設定されており、住宅ローン契約中の方はさらに年利0.5％の引き下げが可能です。

金利が引き下げられれば、10万円の借り入れでも年13.5％になり、金利を抑えて借りられます。

また、みずほ銀行の普通預金口座を保有している方は、既存のキャッシュカードにカードローン機能を追加可能です。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック – 1.8％〜14.6％

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、利用手数料や入会金などすべての手数料が無料です。

金利は1.8〜14.6％と特別に低いわけではありませんが、他社と比較して手数料が無料なため、余計なお金を支払う必要がありません。

また、セブン銀行、ローソン銀行、イーネットなど主要なコンビニATMでの引き出し手数料も無料であるため、いつでも手軽にお金を借りられます。

主要コンビニのATMを頻繁に利用する方におすすめの銀行系カードローンです。

JCB CARD LOAN FAITH – 4.40％〜12.5%

JCB CARD LOAN FAITHは、大手クレジットカード会社のJCBが運営しているカードローンです。

上限金利が12.5%と低く、少額の融資でも少ない金利で利用できます。

ただし、上限金利が低いため審査の難易度が高く、学生やパート、アルバイトの方は借り入れできません。

誰でも利用できるカードローンではありませんが、審査スピードは速いと評判のため、気になる方は申し込んでみましょう。

りそな銀行カードローン – 3.5％〜13.5%

りそな銀行カードローンは金利13.5％で、100万円以下の少額融資を希望する方でも借り入れ可能です。

他社カードローンでは最大金利が適用されるため、少額融資でも金利が高くなる場合が少なくありません。

りそな銀行カードローンは最大金利が13.5％と他社よりも低く、利息を抑えつつ少額融資が可能です。

さらに、りそな銀行カードローンを利用する場合、月中の平均残高が10万円を超えるとりそなクラブポイントが貯まります。

ポイント数が1,000以上になるとWAONポイントやdポイントなどに交換できるため、お金を借りるのみでなく生活費も賄えます。

auじぶん銀行カードローン – 1.48％〜17.5％

auじぶん銀行カードローンとは、スマートフォンで申し込みから借り入れまでできるカードローンです。

店舗への来店は不要で、最短即日での融資も可能です。

24時間365日スマートフォンから借り入れができるため、面倒な手間がかかりません。

さらに、提携のATMを利用すれば何度でも手数料無料で借り入れできるため、何度も利用したい方にもおすすめです。

気軽に利用できるカードローンを探している方は、auじぶん銀行カードローンを試してみましょう。

イオン銀行カードローン – 3.8％〜13.8％

イオン銀行カードローンは金利が3.8〜13.8％と、他社カードローンに比べて低金利に設定されている点が特徴です。

変動金利を採用しており、金融情勢に応じて金利を下げてもらえる可能性があります。

たとえば日本銀行が金融緩和政策を施行して景気後退が起きた場合に、金利が引き下げられる可能性があります。

経済が圧迫される時期に金利が下がることで、生活が厳しい状況での返済負担が軽減される点がメリットです。

仮に金利が引き下げられなくても、最低返済月額を1,000円から指定できるため、負担を抑えて返済できます。

オリックス銀行カードローン – 1.7％〜17.8％

オリックス銀行カードローンは低金利のほかに、充実したサポートが受けられるカードローンです。

とくにがん保障特約付きプラン「Bright」は保険料無料で加入できるため、融資を受けながら万が一の事態に備えられます。

Brightを活用すれば高額な保険料を節約できるため、最終的に通常の低金利カードローンよりも大きな経済的恩恵が期待できます。

PayPay銀行カードローン – 1.59％〜18.0％

PayPay銀行カードローンは、主婦やアルバイトの方でも申し込みができるカードローンです。

審査には安定した収入が必要ですが、配偶者の収入次第で本人の収入がなくても通過する可能性があります。

さらに、毎月1,000円から返済プランを組めるため、収入が少ない方にもおすすめです。

また、PayPay銀行のローンアプリと連携すれば、返済や借り入れが気軽にできるようになります。

他のカードローンが組みづらい主婦やアルバイトの方は、PayPay銀行カードローンの審査に申し込んでみましょう。

ろうきんカードローンマイプラン – 3.875％〜8.475％

ろうきんカードローンマイプランは、最大金利が8.475%とトップクラスに低いカードローンです。

さらに、借入限度額にかかわらず金利が一律のため、審査にとおれば低金利での融資が保証されます。

金利10%を下回るカードーローンは数少ないため、低金利のカードローンを探している方におすすめです。

ただし貸付条件は厳しく、最低でも次の条件を満たさなければ審査にとおりません。

• 18歳以上65歳未満
• 統一勤務先に1年以上勤務（自営業は3年以上）
• 安定継続した年収（150万円以上）

さらに、中央労働金庫に出資のある団体の構成員、もしくは自宅か勤め先が茨城県、栃木県、群馬県、埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県、山梨県のいずれかに該当する必要があります。

居住地域によりは貸付条件を満たせない場合もありますが、条件をクリアしている方は申し込んでみましょう。

みんなの銀行 Loan – 1.5％〜14.5％

みんなの銀行Loanは、申し込みから借入、返済までがスマートフォンアプリで完結するカードローンです。

返済額の調整もアプリの操作でできるため、手間がかかりません。

また、アルバイトやパートの方も対象で、継続的な収入があれば正社員でなくても審査をクリアできる可能性があります。

簡単な操作で気軽にカードローンを利用したい方は、みんなの銀行Loanを活用してみましょう。

アイフルのカードローン – 3.0％～18.0％

アイフルは大手の消費者金融で、気軽に利用できるカードローンを提供しています。

公式サイトやLINEでのサポート体制が充実しており、カードローンが初めての方でも安心して利用できます。

利用者数や貸付実績が多く、情報が入手しやすいこともアイフルの特徴です。

さらに、原則電話連絡なしで在籍確認をおこなうため、会社や家族にバレずに申し込みできます。

大手の消費者金融で安心してカードローンを利用したい方は、アイフルを試してみましょう。

アコムのカードローン – 3.0％〜18.0％

アコムのカードローンは、最短20分で融資を受けられるスピード感が魅力のカードローンです。

申し込みから借り入れまでインターネット上で完結し、希望すればカードの送付もありません。

さらに、はじめて利用する際は30日間の無利息期間が適用されます。

スマートフォンから気軽に申し込みができ、無利息期間も活用できるため、一時的に融資を受けたい方におすすめです。

アコムは大手の消費者金融のため、安心して利用できるでしょう。

プロミスのカードローン – 4.5％〜17.8％

プロミスのカードローンは、勤務先への在籍確認なしで利用できます。

在籍確認が必要な場合でも、利用者の同意なしには在籍確認されません。

プライバシーへの配慮があるため、会社や家族にバレずにカードローンを利用したい方におすすめです。

さらに、アルバイトやパート、派遣社員、契約社員でも審査を受けられます。

土日祝日の審査にも対応しているため、休日に急ぎで融資を受けたい方も利用してみましょう。

SMBCモビットのカードローン – 3.0％〜18.0％

SMBCモビットは、職場への電話による在籍確認原則なしで即日融資が受けられるカードローンです。

スマートフォンアプリを使用すれば24時間いつでも申し込み、借り入れ、返済ができ、LINE Payへのチャージにも対応しています。

LINE Payへのチャージを活用すれば、お買い物などの出先でもスマートフォンのみで決済できます。

さらに、おまとめローンにも対応しているため、複数の借り入れで資金繰りが厳しい方にもおすすめです。

セブン銀行カードローン – 12.0％〜15.0%

セブン銀行カードローンは、申し込みから最短翌日に借入ができるカードローンです。

Myセブン銀行アプリをダウンロードすれば、キャッシュカードがなくても借り入れできます。

さらに、セブンイレブンのATMなら24時間借り入れ可能なため、曜日や時間帯も問わずに利用できます。

また、返済は銀行口座から自動引き落としされるため、忘れて滞納する心配がありません。

もちろん臨時返済にも対応しているため、自身に合った返済計画で利用できます。

レイクのカードローン – 4.5％〜18.0％

レイクのカードローンでは、初回Web申し込みで無利息期間60日を活用できます。

一般的な無利息期間は30日が多く、レイクの60日は2倍の期間無利息で借り入れできます。

30日では無理でも60日間あれば返済できる方は、レイクを利用すると利息がかかりません。

さらに、最短25分で融資を受けられるスピード感と、アプリで完結する手軽さも兼ね備えているため、多くの方が満足して利用できるでしょう。

ダイレクトワン – 4.9％〜18.0%

ダイレクトワンは静岡発の消費者金融で、インターネット、電話、店頭の3つから申し込み方法を選択できます。

店頭での申し込みなら最短当日に借り入れ可能のため、静岡県在住の方におすすめです。

また、借り換えローンや女性専用カードローンなど幅広い商品があるため、利用用途により最適なプランを選択できます。

中小消費者金融でありながら安心のサポート体制と柔軟な対応に期待できるため、ぜひ各プランの詳細を確認してみましょう。

ベルーナノーティス – 4.5％〜18.0％

ベルーナノーティスは、何度でも利用できる14日間の無利息期間が魅力のカードローンです。

契約後ではなく借り入れから14日間が無利息期間で、2度目以降の借り入れにも適用されます。

無利息期間は短いものの複数回利用できるため、定期的に短期間の借り入れをする方は金利の負担がありません。

また、全国各地にある提携ATMを利用すれば手数料無料で借り入れできます。

短期間の少額カードローンを複数回利用する方は、ぜひベルーナノーティスを活用してみましょう。

セントラル – 4.80％〜18.0％

セントラルは、50年以上の歴史を持つ老舗の中小消費者金融です。

愛媛県の消費者金融ですが、全国にあるセブン銀行ATMで借り入れ、返済ができます。

また、自動契約機の「セントラルくん」が四国、中国、関東地域に設置されており、完全個室の空間でカードの発行や借入ができます。

「セントラルくん」を活用すれば、自宅に郵送物が届く心配がないため、家族にバレたくない方も安心です。

中小消費者金融ならではの柔軟性と老舗の安心感を兼ね備えているため、初めてのカードローンでも安心して利用できるでしょう。

ORIX MONEY – 1.5％〜17.8％

ORIX MONEYは、契約枠により金利が変化するカードローンです。

選べる契約枠と金利を次にまとめました。

契約枠（コース）	金利
800万円、700万円、600万円	年1.5%～6.0%
500万円、400万円	年5.0%～8.0%
300万円、200万円	年5.3%～12.5%
100万円	年10.0%～14.5%
50万円	年12.0%～17.8%

契約枠により審査基準が異なるため、希望どおりの金利が適応されるとは限りませんが、最高ランクのコースなら1.5%～6.0%の低金利でカードローンを利用できます。

また、会員になるとオリックスレンタカーやオリックスカーシェアで特典を受けられるため、車好きの方にもおすすめです。

千葉銀行カードローン – 1.4％〜14.8％

千葉銀行カードローンは、最低1.4%の低金利で借り入れできるカードローンで、最大借入額は800万円と高額です。

低金利で高額の融資を受けられるため、幅広い用途で活用できます。

さらに、学生やアルバイト、パート、主婦の方でも借り入れできる可能性があるため、他のカードローンで審査に落ちた方にもチャンスがあります。

公式サイトの「10秒クイック診断」を利用すれば、審査の目安が判断できるため、気軽に活用してみましょう。

スルガ銀行カードローン – 3.9％〜14.9％

静岡県を本拠地とする地方銀行のスルガ銀行は、全国からカードローンの申し込みが可能です。

同行の口座を所有していない方でも申し込み可能で、提携ATMがあれば全国から利用可能です。

スルガ銀行カードローンの大きな特徴として、がん保障付きプランが挙げられます。

がん保障特約付きの消費者信用団体生命保険に加入すると、本人が死亡もしくはがんと診断された場合に借入残高が0円になります。

ひめぎんクイックカードローン – 4.4％〜14.6％

ひめぎんクイックカードローンは、愛媛銀行が提供しているカードローンです。

地方銀行のカードローンでありながら、申し込みから借り入れ、返済までWeb上で完結するため、居住地や愛媛銀行口座の有無を問わずに利用できます。

ただし、申し込みから借り入れまで最短でも数日を要するため、最短で融資を受けたい方にはおすすめできません。

最大金利は4.4%～14.6%で、上限値が低く設定されています。

借り入れまでの時間よりも少額融資の金利を重視する方は、ひめぎんクイックカードローンを活用しましょう。

失敗しない！低金利のカードローンの選び方

低金利のカードローンは日本国内に数え切れないほどあり、選び方次第で条件が大きく変わります。

カードローン選びに失敗すると、必要な金額が借りられなかったり、高金利により支払いの負担が増える可能性があります。

失敗しないためにも、低金利カードローンを選ぶ際は次のポイントを確認しましょう。

• 無利息期間サービスのあるカードローンを選ぶ！期間中は利息0円
• 最低金利ではなく上限金利に注目！初回利用時は上限金利適用の傾向
• 融資が手数料無料で振込まれる業者を選ぶ
• 法人・個人事業主など事業資金が必要であれば銀行のビジネスローンも検討
• 融資スピードやバレにくさを重視したい方は消費者金融がおすすめ！

ここで解説する5つのポイントを守れば、自身に合った低金利カードローンを選べます。

無利息期間サービスのあるカードローンを選ぶ！期間中は利息0円

無利息期間サービスのあるカードローンを選ぶと、定められた期間中は利息無料でローンの借り入れができます。

無利息期間とは、一定期間内であれば借入金額に対して利息がかからない制度です。

銀行系カードローンでは新規申し込み時に、限定的な期間で無利息サービスを提供するケースがあります。

無利息期間中は借入金額に利息が発生せず、返済額が借入金額のみになるため返済負担が軽減されます。

ただし、無利息期間中でも返済期限に遅延した場合は、利息が発生するケースがあるため注意が必要です。

加えて、無利息期間に甘えて必要以上に借り入れし、返済期間が延びると最終的には利息が発生します。

無利息期間は借り入れのコストを抑えられますが、利用方法には注意しましょう。

最低金利ではなく上限金利に注目！初回利用時は上限金利適用の傾向

カードローンは利息制限法により上限金利が定められており、ローン会社は決められた範囲内で金利の上限を設定します。

利息制限法に規定されている上限金利を次にまとめました。

元金（借入額）	上限金利
10万円未満	年20%
10万円～100万円未満	年18%
100万円以上	年15%

たとえば、10万円未満の元金には年利20%以内で金利を設定できるため、ローン会社により19%や18%の場合もあります。

ローン会社ごとに独自の上限金利が異なり、確認しておけば最大で設定される金利の予測が可能です。

また、初回利用時はローン会社が設定した上限金利が適用されやすい傾向にあります。

最大で設定される金利がわかればローン会社ごとの支払い予測ができるため、事前に比較しておきましょう。

融資が手数料無料で振込まれる業者を選ぶ

カードローンは、借入（融資）の際に振込手数料がかかる場合があります。

手数料は100円～300円程度の場合が多い傾向にありますが、定期的に利用するなら無料に越したことはありません。

ローン会社や利用するATMにより手数料が変化する場合もあります。

自身が手数料無料で活用できるローン会社を利用すれば、コストの削減につながるでしょう。

法人・個人事業主など事業資金が必要であれば銀行のビジネスローンも検討

法人や個人事業主として事業資金にローンを活用する場合は、ビジネスローンを検討しましょう。

ビジネスローンとは事業資金専用のローンで、何かしらの事業を営んでいなければ利用できません。

法人や個人事業主としてビジネスローンを組むと、次のメリットがあります。

• 融資スピードが早い
• 無担保、無保証人で申し込める
• 総量規制の対象にならない

ビジネスローンは最短即日に融資を受けられるスピード感が魅力です。

小規模な事業で突発的な資金が必要になった場合は、ビジネスローンを活用すれば対応できるでしょう。

また、無担保、無保証人での借り入れが可能で、比較的申し込みのハードルが低い傾向にあります。

さらに、ビジネスローンは金融庁が定める総量規制（貸金業者は借入残高が年収の3分の1を超えて貸付できない）の対象外のため、審査にとおれば一度に多くの資金を調達できます。

ビジネスローンは利用するメリットが大きいため、法人、個人事業主の方は検討してみましょう。

融資スピードやバレにくさを重視したい方は消費者金融がおすすめ！

消費者金融は、審査申し込みから最短即日で借入できるカードローンです。

消費者金融のカードローンは無担保融資事業として融資をするため、担保なしで借入ができます。

さらに、審査の際に電話による在籍確認がないカードローン業者もあり、誰にもバレずに借り入れ可能です。

カードローンに関する郵便物の名義もローン会社とは分からないように拝領されるため、会社のみでなく家族にもバレません。

カードローンにスピード感と機密性を求める方は、消費者金融を活用しましょう。

そもそも金利って何？低金利のカードローンの特徴・利息の計算方法を解説

お金に困っている方の中には「金利の仕組みは聞いたことがあるものの、目安が分からない」と悩む方が少なくありません。

金利の基本的な仕組みと、低金利カードローンの特徴や利息の計算方法について、次の3つの項目を通して解説します。

• 金利が低ければ低いほど審査が厳しくなる
• 金利から利息を算出！100万借りた場合のシミュレーション
• 適用金利は限度額やカードローン会社ごとに異なる

金利について知りたい方は、ぜひチェックしてみてください。

金利が低ければ低いほど審査が厳しくなる

カードローンの金利とは、利息が借入額の何パーセントかを表す数値です。

金利を決める数値である利息とは、返済時に借入額よりも多く支払う金額を指し、ローン会社の利益になります。

一般的に金利が低いほど審査が厳しくなる傾向にあるため、信用度が高いほど低金利でカードローンを組めます。

一方、借主の信用度が低いと低金利のカードローンを組めず、好条件の借り入れができません。

カードローンの金利と審査の基準はローン会社により異なりますが、低金利でローンを組むためには一定の社会的信用が必要であると覚えておきましょう。

金利から利息を算出！100万借りた場合のシミュレーション

利息の仕組みには、単利と複利の2種類があります。

単利は元本に対して一定の利率が掛けられ、期間分のみ加算される計算方法です。

一方、複利では元本と利息が加算された金額に対して、再び利率が掛けられ、さらに次の期間で加算されます。

複利は借入期間が長くなるほど返済金額が増えるため、利息が増えすぎて返済できなくなる事態を起こしかねません。

ただし、カードローンは原則として複利での提供が禁止されており、単利で安全に返済できます。

カードローンの利息は金利と借入期間で決まり、次の式で求められます。

利息=借入金額×金利（年利）×借入期間÷365日

ここでは、100万円借りた際の利息を複数の条件でシミュレーションするため、ぜひ参考にしてください。

▼金利5.00%の場合

借入期間	利息総額	支払総額
30日	4,109円	1,004,109円
180日	24,657円	1,024,657円
365日（1年）	50,000円	1,050,000円

▼金利10.00%の場合

借入期間	利息総額	支払総額
30日	8,219円	1,008,219円
180日	49,315円	1,049,315円
365日（1年）	100,000円	1,100,000円

▼金利15.00%の場合

借入期間	利息総額	支払総額
30日	12,328円	1,012,328円
180日	73,972円	1,073,972円
365日（1年）	150,000円	1,150,000円

上記のシミュレーションでわかるとおり、利息と借入期間により支払金額は大きく変わります。

たとえば、借入期間365日（1年）の場合、利息金額が180日の2倍以上です。

さらに、金利が5.00%と10.00%では利息総額が単純に2倍になるため、金利が支払総額に与える影響も多大です。

カードローンを組む際は金利から利息を算出し、借入期間と借入金額を決めましょう。

適用金利は限度額やカードローン会社ごとに異なる

カードローンの適用金利は、限度額やローン会社により異なります。

ただし、利息制限法により借入額ごとの上限金利が決められているため、高すぎる金利を設定されることはありません。

2010年の法改正後は、上記の基準を超えた金利設定への取り締まりが厳しくなり、違反すると刑事罰の対象となります。

上記の法改正により、最大でも20%までの範囲内で金利が設定されています。

低金利カードローンは主に3種類

低金利カードローンを効率よく活用するためには、種類を把握して自身に合ったローン会社を選択する必要があります。

低金利カードローンの種類は、主に次の3種類です。

• 銀行カードローン
• 消費者金融カードローン
• 地方銀行や信用金庫

ここでは、カードローンの種類について詳しく解説するため、借入する前に確認しておきましょう。

銀行カードローン【高額融資にも適した低金利商品】

銀行カードローンとは、メガバンクやネット銀行、地方銀行が提供するカードローンで、高額の融資にも対応した低金利の貸し付けが特徴です。

銀行は住宅ローンやマイカーローンなど幅広いローンを取り扱いますが、カードローンは利用目的の制限がありません。（事業性資金は不可）

銀行カードローンは銀行法に基づいて運営されており、カードローンのように利息制限法は適応外です。

しかし、多くの銀行が利息制限法を下回る金利でローンを提供しており、低金利で資金調達できます。

また、クレジットカード会社や消費者金融とは異なる銀行法が適応されます。

融資額の上限は銀行の裁量により決められるため、高額収支を受けられる場合もあります。

消費者金融カードローン【柔軟な審査・即日融資・無利息サービス】

消費者金融カードローンは、貸金業法のもとで個人への融資をメインに提供する貸金業者です。

無担保で即日借り入れができるため、比較的気軽に利用できます。

さらに、一定期間利息が発生しない無利息サービスもあり、短期間の借り入れならコストをかけずに利用できます。

無担保の即日借り入れと無利息サービスを活用すれば、緊急時の対応にも役立つでしょう。

また、中小消費者金融は自動審査を採用していない場合もあり、柔軟な審査対応も特徴です。

たとえば、過去の年収よりも現在の返済能力を考慮してもらえる場合もあり、活用すれば大手カードローンよりも高額の借り入れができる場合があります。

地方銀行や信用金庫【居住区域・利用条件は厳しいがメガバンクより低金利の可能性】

地方銀行や信用金庫は、低金利で組めるカードローンが魅力です。

たとえば、スルガ銀行カードローンは最大金利14.9%で、利息制限法の最大金利20.0%よりも5%低金利で借り入れできます。

ただし、利用条件が厳しい傾向にあり、他者の借り入れが多い方や信用情報に傷がある方は利用できない可能性があります。

また、営業地区内に在住か勤務している必要がある場合も多く、誰でも組めるローンではありません。

さらに、信用金庫でカードローンを組むためには、保証会社の保証を受ける必要があります。

誰でも気軽に利用できるカードローンではありませんが、一度審査にトライしてみるとよいでしょう。

低金利カードローン最大のメリットは返済総額を減らせること

低金利カードローンで借り入れすると、利息が少ないため返済総額を減らせます。

とくに金額が大きく借入期間が長い場合は違いが顕著にあらわれ、低金利カードローンを使うことで数十万円得する場合もあります。

返済総額が少ないほど負担が減るため、カードローンを組む際は少しでも金利が安いカードローンを選択しましょう。

低金利カードローンには次のメリットもあります。

• 同じ金利で何度でも借入可能
• 返済期間が長期になる場合は特に有利
• 毎月の返済額が一定または少額なので返済計画が立てやすい
• 既にローン返済している方は借り換えにより更に利息の負担を軽減

返済総額を減らせる以外のメリットについても詳しく解説するため、ぜひ確認してください。

同じ金利で何度でも借入可能

低金利カードローンは上限金利が低く定められており、何度でも低金利で借り入れできます。

たとえば、上限金利が15.0%に定められていれば、何度借り入れしても15.1%以上にはなりません。

金利の上限が分かれば借り入れや返済の計画も立てやすく、気軽にカードローンを利用できます。

ただし、金融情勢の変化により金利が変わるケースもあるため、毎回再確認してから借り入れしましょう。

返済期間が長期になる場合は特に有利

カードローンは原則として利息が単利で計算されるため、返済期間が長くても負担は増えません。

一方、住宅ローンなどで用いられる複利のローン計算では、利息計算に利息が考慮されるため、期間が長くなるほど返済総額が大きくなります。

複利でも短期間では大きな影響はありませんが、数年単位で返済する場合は返済総額が膨れ上がります。

長期返済でローンを組む方は、カードローンで単利の利息計算を活用するとよいでしょう。

毎月の返済額が一定または少額なので返済計画が立てやすい

カードローンでは、毎月決まった金額を返済する約定決済と、任意のタイミングで追加決済できる臨時決済を使い分けての返済が可能です。

たとえば、約定決済で毎月定額の返済をしつつ、ボーナス月には臨時で任意の額を返済でき、比較的自由な返済計画を立てられます。

ただし、借り入れ状況により最低返済金額が決められるため、いつでも自由に返済できるわけではありません。

とはいえ最低返済金額は比較的低く設定されているため、計画的に利用すれば問題なく返済できるでしょう。

既にローン返済している方は借り換えすることで更に利息の負担を軽減

現在カードローンを利用している方は、借り換えすることで利息の負担を軽減できる可能性があります。

たとえば、残元金100,000円（返済期間180日と仮定）で利息が15.0%から12.0%のカードローンに乗り換えた場合、返済総額が約1,500円安くなります。

残元金と返済期間が長くなるほど借り換えた時の返済総額が変化するため、大きなカードローンを組んでいる方には効果絶大です。

また、返済方法はカードローン会社が独自に設定している場合が多く、借り換えることで月々の返済を減らせる場合もあります。

低金利カードローンを活用しながらもっと利息を抑える方法

カードローンを組む場合、金利を抑えるためのコツがいくつか存在します。

低金利カードローンで、利息を抑えるために初心者でも実践できる主な方法は次のとおりです。

• 無利息期間内に借入額をすべて返済させる
• 住宅ローンなどを利用して金利優遇される
• ボーナスなど繰り上げ返済して返済総額を減らす
• 増額案内が来たら借りなくても限度額を上げておく
• 複数社から借入がある場合はおまとめローンを活用する

カードローンを組みたい方に向けて、金利をさらに下げる方法を紹介します。

無利息期間内に借入額をすべて返済させる

無利息期間内に借入金額を返済すると、金利を払わずにカードローンを利用できます。

無利息期間とは新規契約者に対して設定される期間で、借り入れた金利が一定期間無利息になる制度です。

無利息期間は30日〜90日の期間が設定されるケースが一般的で、期間中に借り入れた金額を期限内に完済できれば、利息を支払わずに済みます。

しかし、期限内に完済しない場合は、期限後から通常の金利が発生するため注意が必要です。

無利息期間を活用するためには、複数の銀行系カードローンを比較し、無利息期間の期間や対象となる金額、返済方法などをチェックする必要があります。

また、無利息期間中に利用しなければならないカードの利用限度額を考慮して、必要な金額を借り入れましょう。

住宅ローンなどを利用して金利優遇される

金利優遇を活用すれば、通常よりも低い金利でローンを組めます。

金利優遇とは、キャンペーンや借主の状況により店頭金利よりも低金利で融資を受けられる精度で、主に住宅ローンで用いられています。

店頭金利は景気状況や日本銀行の政策金利により決まるため、ローン会社による大きな差はありませんが、金利優遇は差が生まれやすいポイントです。

また、優遇のタイプは借り入れ後一定の期間のみ適用される当初期間優遇と、返済完了まで優遇が続く全期間優遇の2種類あります。

金利優遇の割合やタイプを確認すれば、利息を抑えられるローンの組み方を見つけられるでしょう。

ボーナスなど繰り上げ返済して返済総額を減らす

ボーナスなどの臨時収入を活用して繰り上げ返済を利用すると、より金利を下げられます。

繰り上げ返済とは、返済期間内に予定より多く返済する返済方法です。

ボーナス時や臨時収入の際に繰り上げ返済する方法が一般的ですが、返済期間中に収入が増えた際にも繰上げ返済するとよいでしょう。

繰上げ返済をすれば元本が早く減るため、利息も下がります。

一部の銀行では繰り上げ返済に手数料がかかる場合もあるため、事前に確認が必要です。

ただし、返済期間内に繰り上げ返済する場合、事前に返済額の相談や手続きが必要なため、銀行の窓口やコールセンターで確認が必要です。

あらかじめ入念に返済計画を立てたうえで、返済額や繰り上げ返済のタイミングを考えましょう。

増額案内が来たら借りなくても限度額を上げておく

カードローンの増額案内が来たら、ローンを組む予定がなくても限度額を上げておきましょう。

利用限度額を増額すると、追加融資に必要な手続きを省略できるため、よりスムーズな融資が可能です。

また、利用限度額が増えることで追加融資の利用金額が大きくなり、金利が下がる可能性があります。

利用限度額の増額申請は自身でもできますが、必ずしも審査にとおるわけではありません。

増額案内は増額審査の手間が省けるのみでなく、金利の引き下げにも役立つため、ぜひ活用しましょう。

複数社から借入がある場合はおまとめローンを活用する

複数のカードローンから借り入れがある場合は、おまとめローンを活用しましょう。

おまとめローンは複数のカードローンを1つにまとめる方法で、金利の引き下げや返済計画をシンプルにするために用います。

さらに、月々の返済額を減らすことも可能です。

たとえば、3社から5万円ずつの借り入れがある場合、利息制限法に基づき上限金利は最大で20.0%です。

上記のローンをまとめると、1社から15万円の借り入れで上限金利は18.0%になります。

借入金額が大きいほど金利が安い傾向にあるため、複数のカードローンを組んでいるならおまとめローンを検討しましょう。

低金利カードローンの申込み前に知っておくべき注意点

低金利カードローンに申し込む際の注意点を次にまとめました。

• 金利の低さだけを重視すると審査難易度が上がる
• 地方銀行や信用金庫はそもそも申込み対象外の可能性がある
• 在籍確認は避けられない場合が多い
• 返済期日は絶対に厳守！延滞すれば20.0%の延滞損害金
• 緊急にお金が必要な方は即日融資対応しているか確認

注意点を確認せずに申し込むと損する場合があります。

さらに、何度も審査を繰り返すと予定どおりに借り入れができない可能性もあるため、ぜひ確認しましょう。

金利の低さだけを重視すると審査難易度が上がる

カードローンの審査は、金利が低いほど難易度が高い傾向にあります。

信用情報次第では難易度が高くても問題ありませんが、金利の低さにこだわりすぎると時間効率が悪い場合もあります。

信用情報が審査基準に達していなければ、審査を受けること事態が無駄でしょう。

たとえば、低金利カードローンの審査に連続で落ちた場合、金利の水準を少し上げてみてください。

金利により審査難易度が大きく変わるため、信用情報や借入額に合わせたカードローンを選択しましょう。

地方銀行や信用金庫はそもそも申込み対象外の可能性がある

地方銀行や信用金庫は利用条件が厳しい傾向にあり、居住地や勤務地により申し込みできない可能性があります。

対象外の地方銀行や信用金庫に審査申し込みしても時間の無駄なため、事前に確認しておかなければなりません。

地方銀行や信用金庫は金利が安く魅力的なカードローンが豊富ですが、申し込み条件には注意しましょう。

在籍確認は避けられない場合が多い

多くのカードローンでは審査時に在籍確認があります。

在籍確認があると会社にカードローンの申請がバレるきっかけになり、不都合を被る方もいるでしょう。

カードローン会社の方針次第で在籍確認がない場合もありますが、基本的には避けられないと認識しておいてください。

ただし、消費者金融なら在籍確認がない場合もあるため、バレずにローンを組みたい方におすすめです。

会社や家族にバレたくない方は事前に審査内容を確認し、在籍確認の有無を確認しましょう。

返済期日は絶対に厳守！延滞すれば20.0%の延滞損害金

カードローンの返済を延滞した場合、20.0%の延滞損害金を支払わなければなりません。

さらに、返済を延滞すると次の不都合が発生します。

• カードローンの利用停止
• 催促の連絡
• 信用情報に傷がつく

カードローンの返済を延滞すると、当然ですが新たに借り入れできなくなります。

さらに、メールに始まり電話や書面など、返済が遅れるほどに厳しい催促の連絡が入るでしょう。

ただし、よほどのことがない限り第三者にバレないように配慮をされるため、情報漏洩に関しては良心的です。

また、信用情報に傷がつくため、今後カードローンを組みづらくもなるでしょう。

いずれにしても返済期日を守れないと損失が大きいため、無理のない返済プランでローンを組みましょう。

緊急にお金が必要な方は即日融資対応しているか確認

緊急で借り入れが必要な方は、即日融資に対応しているかも確認しましょう。

たとえば、銀行や信用金庫は審査に時間がかかる場合があり、申し込みから借り入れまで週週間かかることも珍しくありません。

一方、消費者金融は即日融資に対応している会社が多く、緊急時におすすめです。

ただし、ローン会社により審査に必要な日数は異なるため、事前に確認してから申し込みましょう。

低金利カードローンについてよくある質問

最後は、低金利カードローンに関するよくある質問に回答します。

金利0円のカードローンは存在しますか？

金利0円のカードローンはありません。

ローン会社は金利が利益となるため、金利無料で貸し付けると経営が困難になります。

ただし、カードローンの中には無利息期間中に返済すると金利がかからない場合があります。

短期間の借り入れなら無利息期間を活用できるため、実質無金利で返済可能です。

カードローンで100万円借りたいのですが、年収はいくら必要ですか？

カードローンで100万円借りるためには、約33万円の年収が必要です。

消費者金融のカードローンには総量規制が適用されており、年収の3分の1までしか借り入れできません。

ただし、銀行は総量規制の対象外のため、年収に問わず100万円借りられる場合があります。

カードローンの金利は平均するといくらくらいが目安でしょうか？

本記事で紹介したカードローン28社の平均は、2.70%～15.66%です。

上記の平均値は、本記事が厳選したカードローンの平均値であり、同水準であれば比較的金利が低いといえます。

金利が低いカードローンを探すなら、上記の目安を参考にしましょう。

結局のところ、金利は高い方がいいですか？低い方がいいですか？

結論、金利は低いほうがよいでしょう。

金利が低いほうが返済額が下がり、資金的に得します。

ただし、金利が低いほど審査が厳しくなるため、必ずしも低金利で借り入れできるとは限りません。

まとめ

本記事では、低金利のカードローンについて解説しました。

カードローンは主に3つの種類があり、それぞれに異なる特徴があります。

たとえば、消費者金融と銀行では適用される法律が異なり、借り入れや審査の条件も異なります。

さらに、カードローンの種類ごとにも特徴が異なるため、事前に調査しなければ自身に合った使い方ができません。

反対に言えば、カードローンごとの特徴を把握すれば、効果的に活用できます。

本記事で解説した内容や、おすすめの低金利カードローン28選を参考に、ぜひ自身に合ったカードローンを見つけましょう。

＜参考＞
楽天銀行スーパーローン
住信SBIネット銀行カードローン
横浜銀行カードローン